Ипотека для иностранных граждан

Полезная правовая информация по теме: "Ипотека для иностранных граждан" от профессионалов для простых людей. За дополнительной консультацией вы всегда можете обратиться к дежурному специалисту.

Какие банки дают ипотеку для иностранных граждан — документы для оформления

Правом приобрести жилье в России наделен любой человек, независимо от того, есть у него российское гражданство или нет. Более того, требования, которые предъявляются к заемщику – жителю другого государства, часто и вовсе не имеют различий с критериями, установленными финансово-кредитным учреждением в отношении россиян.

[2]

Более того, есть банки, которые успешно работают в данном направлении, и кредитование иностранцев является достаточно прибыльным бизнесом. Преимущество иностранцев перед россиянами заключается в том, что они считаются более ответственными и платежеспособными заемщиками. Особое место в списке программ занимает оформление ипотеки для иностранных граждан. Сегодня мы расскажем о том, какие банки и на каких условиях кредитуют зарубежных покупателей и какие требования предъявляются к заемщикам.

На каких условиях иностранцам предоставляют ипотечную ссуду?

Несмотря на массу положительных моментов и особое отношение к иностранным заемщикам, банки все же проявляют повышенную осторожность и предъявляют к гражданам достаточно жесткие условия. Это обусловлено тем, что зарубежный гость в любой момент покинет РФ и не оплатит имеющийся долг. Итак, чтобы оформить ипотечную ссуду, иностранному лицу необходимо отвечать следующим условиям:

  • соискатель должен быть официально трудоустроен;
  • обратившийся человек обязан регулярно оплачивать налоги;
  • заявителю потребуется подтвердить трудовой стаж;
  • в обязательном порядке вносится первоначальный взнос.

Данные условия являются основными, поскольку изначально позволяют определить, может ли гражданин другой страны претендовать на получение ссуды.

Существенные критерии: процентная ставка и валюта займа для иностранных заемщиков

Значимыми моментами ипотечного кредитования граждан другого государства являются такие характеристики, как:

  • валюта, в которой будет оформлена ссуда;
  • процентная ставка по займу.

Каждая из этих характеристик является очень важной, поскольку будет определять размер ежемесячных выплат и общую стоимость жилищного кредита. Что касается денежных единиц, в которых будут выданы заемные средства, то здесь иностранцы могут выбрать один из вариантов: рубли, доллары или евро.

Ставки на ипотеку определяются с учетом группы факторов, а именно:

  • сроки кредитования;
  • сумма обязательного первоначального взноса;
  • количество поручителей;
  • наличие страхового полиса;
  • валюта кредита.

Все перечисленные параметры влияют на ситуацию. К примеру, если срок кредитования продолжительный, а первоначальный взнос небольшой, то проценты по кредиту будут значительными. Диапазон показателя может составлять 10,75-25%. Многое зависит от банка и действующих программ. По закону, если в кредитном учреждении принята переменная ставка, то это означает, что проценты по ссуде будут пересматриваться до двух раз в год с учетом решений ЦБ РФ.

Какие документы могут потребовать у иностранца?

Банки предъявляют к иностранцам различные требования. Чтобы подтвердить свое соответствие, заемщик в обязательном порядке должен подготовить и представить полный пакет документации. В стандартный список бумаг входят следующие документы:

  • трудовое соглашение;
  • регистрационные бумаги, которые подтвердят факт прописки соискателя в регионе нахождения банка;
  • паспорт и перевод документа на русский язык, заверенный в нотариальной конторе;
  • иногда может потребоваться справка в том, что иностранец проработал на территории РФ в течение трех лет.

Приведенный список документов требуется только от иностранцев, однако он должен быть дополнен и другими бумагами:

  • справки о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
  • информация о наличии достаточного первоначального взноса и данные на поручителей, если таковые будут участвовать в процедуре;
  • трудовая книжка, заверенная работодателем.

Важным моментом является требование в том, что заемщик должен быть налоговым резидентом. Это требование выполняется лишь в том случае, когда гражданин другой страны находится на территории России свыше 183 дней. В противном случае банк откажется принять заявку на кредит.

Какие банки предоставляют ипотечную ссуду иностранцам?

Многие банки оказывают услуги по кредитованию населения, однако лишь некоторые предлагают выгодные условия для иностранных граждан. В частности, можно отметить такие банки, как Сбербанк РФ, ВТБ24, ДельКредит, Юникредит. В каждом из банков действует своя программа. К примеру, оформить ипотеку в Москве в ВТБ24 смогут граждане Украины или Европы. Также ссуда оформляется для белорусов.

Стандартные условия кредитования заключаются в предоставлении необходимой суммы денег под 11,5-17% годовых (на усмотрение банка) сроком на 30 лет. Нередко кредитор принимает отрицательное решение по заявке. Как правило, это обусловлено отсутствием необходимых документов или несоответствием заемщика требованиям банка.

Заключение

Жилищное кредитование иностранцев – это такая же услуга банка, как и оформление потребительских займов. Действующие программы имеют свои особенности и условия, поэтому, прежде чем обратиться в банк за ссудой, потенциальному заемщику следует внимательно с ними ознакомиться.

Ипотека для иностранных граждан в России

Наши друзья приехали в Россию не так давно. Дела у них идут достаточно успешно, несмотря на то, что совсем недавно они были гражданами иной страны. В ближайшем будущем они хотят оформить ипотеку и купить квартиру в нашем городе. Это желание вызвало у меня достаточно большое количество вопросов:

  • Ипотека для иностранцев – доступна ли?
  • Законодательная база;
  • Категория граждан, которым дают кредит;
  • Требования к заемщику;
  • Условия кредитования;
  • Необходимые документы;
  • Порядок оформления.

Если вам также интересна данная тема, если хотите получить ответы на перечисленные вопросы, прошу изучить мою статью. Постаралась ответить на них максимально понятным и простым языком.

Общее об ипотеке

Ипотека на приобретение жилья – это идеальная возможность решить все проблемы с отсутствием собственной квартиры или дома. Граждане РФ все чаще оформляют подобный заем.

Не секрет, что в России живет и работает множество иностранцев. Долговременное проживание на территории страны и нежелание платить за съемное жилье вызывает желание купить собственное. Без оформления ипотеки, это невозможно.

В теории заем на приобретение жилья доступен каждому человеку, вне зависимости от гражданства. Банк при выдаче подобного кредита рискует намного меньше, чем при оформлении стандартного потребительского займа.

[3]

Предоставляя средства на приобретение квартиры или дома, банк берет в залог эту недвижимость.

Если говорить простым языком – что купил, то и заложил. Для иностранцев данное правило является оптимальным вариантом. У них нет в России собственной недвижимости, но есть постоянная работа и довольно приличный заработок.

Читайте так же:  Кого нельзя выселить из квартиры

Именно по этой причине ответ на вопрос, могут ли иностранцам дать ипотеку, будет положительным. Главное собрать положенные документы и соответствовать установленным требованиям, которых немного больше, чем для граждан РФ.

Законодательная база

В ипотечном вопросе существует достаточно много разных правовых моментов, требующих разъяснения на уровне государства. Вот основные законодательные нормативы и комментарии к ним:

  1. Гражданский кодекс РФ – основной документ, где прописаны все варианты сделок и правовых отношений. Он определяет правила оформления договора и разъясняет понятие стандартного залога.
  2. Налоговый кодекс – содержит сведения по таким важным моментам, как госпошлина, налоги, правила их начисления и оплаты. Здесь описаны условия получения вычета от стоимости жилья и с выплаченных процентов по ипотеке.
  3. Федеральный закон No 102-ФЗ. Здесь прописаны четкие условия и правила заключения договора по ипотеке.

Легко ли иностранцу получить ипотеку?

Несмотря на то что каждый ипотечный заем подкрепляется залогом в виде недвижимости, банки не очень легко дают подобные кредиты иностранным гражданам.

Иностранцы – это особая категория граждан, сотрудничество с которыми предполагает некоторые риски. Потому финансовые организации постоянно ужесточают условия ипотечных займов и требования к самим заявителям.

Причина подобной строгости заключается в том, что при невыплате займа залоговую недвижимость придется продавать с торгов, что займет достаточно большое количество времени. На основании этого банками была установлена дополнительная «подушка безопасности» — оформление специального страхового полиса.

В стандартном страховом договоре, который оформляется при выдаче ипотеки, страхуются:

  • Сама недвижимость;
  • Право собственности. Дает возможность провести выплату, если неожиданно появятся собственники жилья, не знающие, что недвижимость была продана;
  • Страхование жизни заемщика.

Согласно законодательству, обязательным считается только первый пункт. Сотрудники банка не имеют права заставить клиента страховаться по всем трем пунктам. При этом отказ от данного условия автоматически вызывает увеличение процентной ставки.

Требования к иностранцам

Несмотря на то, что ипотечный договор подкрепляется залогом, далеко не все иностранные граждане в состоянии получить данный кредит.

Каждый современный банк выдвигает к заемщику свой собственный ряд требований. Но есть стандартные непреложные условия, без которых иностранцу не получить заем ни в одной финансовой организации. Так выглядит список требований, используемый большинством банков:

  1. Гражданство.
  2. Возраст – не моложе 21 года и не старше 55-60 лет.
  3. Регистрация в городе, где планируется заключить договор по кредиту.
  4. Официально подтвержденный стаж – один год.
  5. Платежеспособность. Если у заявителя недостаточно дохода, ему предоставляется право привлечь поручителя и созаемщика.
  6. Идеальная кредитная история.

В некоторых учреждениях требование по привлечению поручителей и созаемщиков является обязательным. Одновременно с этим иностранцу следует быть готовым к таким неприятным факторам, как:

  • Увеличение суммы первоначального взноса;
  • Повышение ставки;
  • Снижение общего срока кредитования.

Необходимые документы

Если иностранец желает получить ипотечный заем, ему придется собрать и предоставить достаточно большое количество документов и справок. Как и в случае с требованиями, пакет документов у каждого банка разный, но есть стандартный перечень бумаг и справок, которые потребуются в любом случае. Вот самые основные из них:

  • Паспорт или иной документ, равный по статусу;
  • Патент или официальное разрешение на работу в стране;
  • Справки, подтверждающие законность пребывания на территории России – ВНЖ или РВП;
  • Официальный трудовой договор;
  • Справки, подтверждающие получаемый доход – по форме 2-НДФЛ или специальная справка, составленная по форме самого банка;
  • Бумаги, подтверждающие факт прописки в районе оформления займа.

Это перечень документов, которые касаются самого заемщика. Есть также особые бумаги, которые относятся к приобретаемой и передаваемой в залог недвижимости. Вот основные из них:

  1. Свидетельство об официальном праве собственности.
  2. Бумаги, ставшие основанием для оформления собственности – договор дарения, стандартной мены или купли-продажи.
  3. Выписка из Единого государственного реестра на недвижимость и на проведение сделок с ним, то есть ЕГРП.
  4. Технический и кадастровый паспорт.
  5. Отчет относительно оценки установленной стоимости.

Пристального внимания заслуживают займы на жилье, которое относится к категории строящегося. В этом случает банк выдает заем на воздух, так как залогового имущества еще нет.

В этом случае нужно предоставить специальный договор, подтверждающий участие в долевом строительстве. Как только объект достраивается и приобретает статус готового, клиент банка должен предоставить указанные выше бумаги и справки.

Получить ипотеку на квартиру в доме, который строится, допустимо, если объект прошел предварительную аккредитацию в организации, где получается кредит.

Ставка по ипотеке

Процент напрямую зависит от определенных факторов:

  1. Сумма первоначального взноса.
  2. Период кредитования.
  3. Присутствие поручителей и созаемщиков.
  4. Оформление договора страхования.

Не менее важно, является ли заемщик официальным клиентом банка, получающим в нем з/п. Если человек приведет поручителя или созаемщика, это снизит риск для банка и одновременно уменьшит ставку. Отказ от положенного страхования также может стать причиной для удорожания займа.

Средний процент составляет 9%. Для получения денежных средств по данной ставке, нужно внести, как минимум, 50% от общей стоимости недвижимости и оформить универсальный страховой договор. Если банк переживает за риски, если человек не соответствует установленным требованиям, ставка автоматически может вырасти до 16-18%.

Что касается банков, где иностранцу можно получить ипотеку, то их перечень достаточно обширный:

  • АО «Райффайзенбанк»;
  • ДельтаКредит;
  • Банк ВТБ 24;
  • ЮниКредит Банк;
  • АО «Альфа-Банк».

Есть подобное предложение и в Сбербанке. Но воспользоваться им можно только после получения статуса гражданства РФ.

Порядок оформления займа

Чтобы получить заем, иностранцу требуется не только подготовить положенный пакет документов, но следовать пошаговому алгоритму. Выглядит он следующим образом:

  1. Подача в банк запроса на предоставление займа. Он пишется по образцу, установленному самим банком. К заявлению прикладываются необходимые документы.
  2. Ожидание решения от банка. Если принимается положительное решение, можно готовиться к самой сделке, если был получен отказ, следует обратиться в иной банк.
  3. Заключение официальных соглашений и договоров – страхование, предоставление залога и купли-продажи.
  4. Регистрация права на приобретаемую квартиру или дом.
  5. Предоставление сотрудникам банка свидетельства, подтверждающего право собственности. В этом документе должна стоять отметка, что недвижимость находится в залоге.
Читайте так же:  Через сколько возвращают налоговый вычет на квартиру

Основания для отказа

Банки могут отказать иностранцам и не предоставить им желаемого займа. Причины здесь не разглашаются. Важно знать, какие факторы могут стать причиной для отказа:

  1. Наличие незакрытых займов в иных банках.
  2. Плохая кредитная история – зафиксированные судебные разбирательства, неисполнение обязательств, взыскание по суду.
  3. Предоставление ложной информации и фальшивых документов.
  4. Выбор неликвидной недвижимости.

Ипотека для иностранных граждан в России: банки, выдающие кредит в Москве и других городах

Трудовая миграция в РФ сказалась и на банковском секторе державы. По мнению многих экономистов, кредитование иностранцев в России постепенно приобретает популярность. В 2019 году воспользоваться подобной финансовой услугой вправе представители разных государств. Существует несколько банков, которые рассматривают ипотечный кредит для нерезидентов страны как перспективную сферу работы.

Статистика

За предыдущие 5 лет количество мигрантов, которые оформляют ипотеку на жилье в РФ серьезно возросло. Около 45% подобных обращений приходится на белорусских граждан. Дальнейшее распределение кредитных договоров, согласно исследованиям, таково:

  • украинцы – 19%;
  • казахстанцы –7%;
  • узбекистанцы – 6%;
  • армяне, азербайджанцы и турки – 2%;
  • жители дальнего зарубежья – менее 2%.

Что привлекает этих людей в российской недвижимости? Среднемесячный доход заемщиков по ипотеке без гражданства РФ составляет 90 000 рублей, по сообщению работников банка ДельтаКредит, где давно обслуживаются представители других республик.

Эти люди трудоустроены, как правило, в сфере оптовых и розничных продаж, строительства, реализации недвижимости и IT-технологий. Процент специалистов в этих областях среди ипотечных клиентов равен 12–18%. Работников общепита и медицины только 5%, рядовых сотрудников 76%, а руководителей лишь 6%. Чуть больше 6% начальников среднего звена и 1% директоров и инвесторов корпораций.

Причина массового получения ипотеки иностранцами ясна — ежегодное повышение цен на съемные квартиры. Таково мнение юриста международного офиса адвокатов в Москве А. Федорова. Он считает, что мигранты стали понимать, как можно получить прибыль, вкладывая деньги в недвижимость.

Какие банки кредитуют приезжих?

Сегодня в России практически каждый человек может приобрести жилье, независимо от гражданства. Это особенно актуально для мигрантов, работающих в нашей стране долгие годы. Приезжие целыми семьями живут на съемной площади, хотя удобнее было бы купить квартиру в ипотеку. Теоретически нерезиденты РФ не лишены права получать кредиты, в том числе на жилье. Однако на практике найти банк, желающий сотрудничать с мигрантами, не так то просто.

Предоставлять денежные средства в долг лицам, имеющим иностранное гражданство — это определенный риск, поэтому во многих финансовых учреждениях к ним относятся с осторожностью. Требования к соискателям и условия получения ипотеки для гостей из-за рубежа довольно суровые. Нельзя сказать, что у всех отечественных организаций единый подход к мигрантам.

Однако многие кредитные учреждения, например, Сбербанк, вовсе отказываются выдавать ипотеку приезжим и в списке требований у них значится наличие российского гражданства.

Но есть и финансовые организации, которые дают возможность купить ипотечное жилье иностранцам. Их сотрудники не считают такую сделку рискованной. В подобных банках представители других республик могут получать кредиты по проверенным программам. Мало того, в некоторых учреждениях ипотека предоставляется почти на аналогичных условиях, что и для российских заемщиков.

Рассмотрим, какие банки дают ипотеку иностранным гражданам и видят оформление кредитов для нерезидентов РФ в качестве стратегии по удержанию места на рынке финансовых услуг. Отметим, что этих организаций не так много, и большинство основано на зарубежных инвестициях:

  • Джи Мани Банк;
  • Сосьете Женераль;
  • Хоум Кредит.

Отечественные учреждения, куда иностранцы могут подать заявление, в меньшинстве:

Негражданам РФ нет смысла пытаться взять ипотеку на жилплощадь в малых финансовых организациях.

Видео (кликните для воспроизведения).

Несмотря на то что отечественный банковский сектор сегодня лоялен к зарубежным гостям, мигранты могут выехать за пределы России без намерения выплатить долг. Так что жесткие условия и большое количество претензий к приезжим в отечественных организациях имеют реальную причину — очень высокий риск.

Правила ипотечного кредитования иностранцев

В коммерческих банках РФ ипотека оформляется только мигрантам, которые являются резидентами государства по налогам. Это значит, что будущий заемщик, у которого нет российского гражданства, обязан проработать на предприятии как минимум 6 месяцев, после чего ему придется трудиться в организации еще год.

Доказать эти факты соискатель может, представив банку выписку о зарплате от начальства и договор с руководством компании.

Иностранцы не имеют никаких льгот при получении кредита, а заложенное жилье всегда подлежит страхованию. Согласно закону, иностранец имеет возможность участвовать в тех же ипотечных программах, что и гражданин РФ. Но по факту мигрантам придется выполнить определенные индивидуальные требования и знать правила кредитования нерезидентов:

  • в некоторых банках есть свои условия, например, стаж работы в стране минимум 2–3 года;
  • первоначальный взнос должен составлять не менее 10% от суммы ипотеки, но на усмотрение работников учреждения он может увеличиваться;
  • кредитование производится максимум на 30 лет;
  • при определенных обстоятельствах необходимы поручители либо созаемщики;
  • ипотечное жилье находится у банка в залоге;
  • кредитная ставка будет немного больше, чем у российских граждан, подобным образом финансовые организации пытаются скомпенсировать риск сотрудничества с иностранцами.

Сумма ипотеки вычисляется на основе заработка мигранта на территории России, в качестве дополнительного дохода могут учесть прибыль, получаемую на родине.

Важно: такие факты, как долговременное проживание в стране, наличие ВНЖ либо мужа (жены) с подданством РФ, имущество в собственности, необязательны, но положительно влияют на ответ банка, величину процентной ставки по ипотечному кредиту.

Кроме индивидуальных требований к зарубежному заемщику, он должен иметь соответствующий возраст и рабочий стаж для получения кредита. К примеру, ипотека предоставляется только лицам от 21 до 65 лет. Помимо этого, у них должно быть не менее года непрерывной профессиональной деятельности и стабильный заработок.

Читайте так же:  Исковое заявление о принятии наследства. образец

Документы для кредитования мигрантов

Подавая заявление на покупку жилья в ипотеку, иностранцы должны иметь при себе не только стандартные бумаги, но и дополнительную документацию:

  • паспорт, ксерокопию и юридически подтвержденный перевод на русский;
  • разрешение на работу;
  • визу или допуск на въезд в государство;
  • миграционную карту;
  • прописку в регионе, где будет оформляться ипотека.

Просроченные документы и справки, до конца срока действия которых остается менее месяца, не рассматриваются. Указанный перечень бумаг обязателен к предъявлению в любом банке. Однако, согласно законодательству, определенные категории приезжих вправе не представлять патент на работу:

  • лица, оформившие ВНЖ в России;
  • белорусы и казахстанцы;
  • официальные сотрудники филиалов иностранных фирм, имеющих аккредитацию.

Проценты и валюта

Кредит на квартиру или другое жилье оформляется иностранному гражданину в желаемой валюте: евро, долларах или рублях. Но во избежание убытков в результате инфляции лучше писать заявление на ипотеку в тех денежных единицах, в которых соискателю выплачивается зарплата. Если оформить кредит в долларах, а доходы иметь в рублях, это покажется выгодным, но на самом деле, за счет инфляции главный плюс такого подхода — небольшая ставка, будет недоступен.

Величина процента связана со многими факторами: суммой кредита, размером первого взноса, наличием и числом созаемщиков, валютой, страхованием. Все эти показатели влияют на итоговую сумму выплаты.

В случае оформления ипотеки на длительное время без поручителей, с маленьким обязательным взносом и без страхования, проценты будут максимальными.

Величина ставок колеблется от 15 до 25% в зависимости еще и от кредитного учреждения. Поскольку доллар постоянно растет, ипотека подорожала. Ссуда может предоставляться со строго определенным или переменным процентом. Последнее означает, что ставка пересчитывается дважды в год, а ее величина полностью связана с ситуацией в ЦБ.

Ипотека на конкретном примере

ВТБ 24 — один из самых популярных банков Москвы, СПб и других российских городов, кредитующий иностранцев. К заявке на ипотеку в эту организацию прилагают:

  • четкая ксерокопия паспорта с переводом, заверенным в юридической конторе;
  • бумага, подтверждающая доход (на банковском бланке или форма 2-НДФЛ);
  • копия ВНЖ и разрешения на работу (последнее не касается граждан Белоруссии);
  • ИНН, пенсионное удостоверение или водительские права, на усмотрение соискателя;
  • свидетельство о заключении брака;
  • ксерокопия трудовой книжки, заверенная администрацией предприятия.

Образец справки о заработной плате установленного формата можно найти на данном сайте. Проценты по кредиту в ВТБ 24 могут быть от 12,5 до 17% и начисляются в индивидуальном порядке. Банк выдает ипотеку как мигрантам, так и жителям РФ на максимальный срок 30 лет. В учреждении берется дополнительная комиссия за ряд услуг.

Отказ и увеличение шанса на ипотеку

Работники банка вправе не одобрить выдачу ссуды любому заемщику без объяснения причин. Но основная мотивация отрицательных решений обычно такова:

  • у физического лица есть просрочки или задолженности в других финансовых организациях РФ;
  • гость из-за рубежа проживает в России недолгое время;
  • у мигранта нет одного или более документов, обязательных к представлению.

Вероятность получения кредита может повысить большая сумма первого взноса, но если соискатель обладает приличным заработком и не имеет других кредитных обязательств, ему могут дать согласие и без переплаты.

Рассматривая заявление на ипотеку от представителя другой страны, работники банков оценивают его дальнейшую возможность пребывания и деятельности в РФ.

Стоит ли кредитовать иностранцев?

Президент российского фонда «Миграция 21 века» утверждает, что все опасения руководителей банков о невыплате приезжими кредитов беспочвенны. Допустим, что заемщик выехал из страны, проигнорировав долги. Его квартира находится под залогом в России, поэтому банк сможет без проблем ее реализовать. По мнению В. Поставнина жители СНГ, трудоустроенные в РФ, могут серьезно поспособствовать развитию ипотечного строительства.

Есть категории иностранных граждан, которым финансовые учреждения доверяют в большей степени – эти медики, учителя и преподаватели ВУЗов. Эксперты сходятся во мнении, что под новую целевую аудиторию — зарубежных клиентов можно было бы создать немало кредитных предложений, включая национальные банки, в которых ипотека иностранцам пока не выдается.

Стоит обратить внимание также на опыт других государств. Например, на Кипре, в США и Италии ипотечное кредитование мигрантов производится в рамках разных программ по поддержке застройщиков.

В ряде стран ипотека выдается даже тем, у кого нет ВНЖ. Риск компенсируется решением суда. Можно обратиться к местной власти, и в течение года исключить должника из реестра владельцев недвижимости. За счет таких мер клиенты стараются вовремя платить кредиты. А застройщики, в свою очередь, имеют возможность предложить заемщикам рассрочку. Такой вариант был бы актуален и в РФ, но здесь подобной практики пока не осуществляется.

На Мальте существует способ получения ВНЖ через покупку жилья. Зарубежный опыт в использовании иностранных граждан в качестве ипотечных клиентов мог бы пригодиться сотрудникам российских банков.

Ипотека для иностранных граждан в России — условия получения

Процедура легализации мигрантов обеспечила данной категории лиц возможность иметь больше прав в той стране, где они теперь проживают. Затронул этот процесс и банковский сектор — кредитование иностранных подданных становится все более востребованной сферой деятельности многих финансовых организаций России. Самая популярная услуга, которую предоставляют компании своим зарубежным клиентам — ипотека для иностранных граждан. Как и на каких условиях оформляются подобные сделки, рассмотрим в данной статье.

Можно ли получить ипотеку иностранцу?

Несмотря на крайне внимательное и осторожное отношение многих банков к нерезидентам, взять ипотеку они всё-таки могут. Но с оговоркой, что требования к кандидату будут самыми серьёзными. Оформляя такие сделки, кредиторы расценивают свою услугу как один из вариантов укрепиться в экономической сфере деятельности и найти дополнительные источники собственного развития.

Читайте так же:  Наследники первой очереди по закону

Часть финансовых учреждений даже придерживаются такой точки зрения, что иностранные ипотечные клиенты, это люди более ответственные и материально независимые, чем россияне. Главное их требование в этом случае — наличие вида на жительство. Потенциальный заёмщик обязан иметь этот документ как гарантию того, что человек, оформив ипотеку, не покинет территорию РФ и не станет уклоняться от выплаты долга.

Какие банки дают ипотеку иностранным гражданам?

Охотно сотрудничают с нерезидентами в вопросах ипотечного кредитования банки различного уровня. Однако специалисты рекомендуют отдавать предпочтение компаниям более крупным и финансово стабильным. К ним относятся:

  1. Сбербанк. Банк предлагает несколько проектов кредитования населения. Один из основных — «корпоративный». Данное предложение специально рассчитано на ипотечное обслуживание нерезидентов. Обязательное условие — организация, где трудится человек, должна иметь партнёрские отношения с компанией. В этом случае средства просто перечисляются на карту клиента.
  2. Альфа-Банк. Это учреждение отличается самыми низкими ставками и лояльной политикой по отношению к организациям-партнёрам.
  3. ВТБ. Банк сотрудничает с иностранцами довольно долго и по многим направлениям. И хотя переплата по процентам на порядок выше, чем у других компаний, данная компания охотно идёт на договорённости и даёт своим клиентам ряд преференций.

Требования к заёмщику

Ипотечный кредит иностранному гражданину дадут только при соответствии заявленным банками требованиям:

  • человек имеет высокий и стабильный доход, а его трудовой контракт с работодателем заключён на постоянной основе;
  • период актуальности вида на жительство превышает сроки погашения займа;
  • местом официального трудоустройства является крупное и известное предприятие, что полностью исключает факт его банкротства;
  • присутствие весомых аргументов, являющихся причиной того, что зарубежный подданный может остаться в РФ на длительное время — например, брак с россиянином, совместно рождённые дети;
  • наличие у кандидата другого недвижимого имущества, которое станет в данной сделке залоговым;
  • возможность обеспечить нескольких поручителей по договору, имеющих российское гражданство.

Идеальный вариант, когда в качестве созаёмщика выступит руководитель — это не только покажет доверие к специалисту, его ценность для компании, но и минимизирует финансовые риски банка. Конечно, на практике случаи, когда работодатель берёт на себя данную функцию, встречаются крайне редко, при этом такие заявки кредиторами никогда не отклоняются.

Условия кредитования

Ипотека без гражданства РФ может быть выдана банком, но на довольно жёстких условиях к заявителю. Лицо, которое хочет получить заём, должно:

  • работать легально, иметь официальное трудоустройство и получать «белую» заработную плату (со всеми расходными налоговыми отчислениями);
  • иметь стаж работы в РФ не менее 12 месяцев;
  • финансовое благополучие и возможность внести стартовый платёж, который составляет сумму, варьирующуюся в диапазоне от 20 до 50% от общей цены за квартиру.

Кроме того, обязательными условиями станут:

  • недвижимость будет залогом до момента полного расчёта с банком;
  • нерезидент должен быть готов к тому, что для него ставка в любом случае будет выше, чем для россиянина, а период, на который можно взять в долг деньги, будет короче (как правило, это срок в 10-12 лет);
  • при изучении доходов заявителя во внимание принимаются только те статьи, по которым человек платил налоговый сбор;
  • наличие нескольких созаёмщиков.

[1]

Процентные ставки для иностранцев

Более высокая переплата по процентам регламентирована финансовыми рисками, которые несёт банк в случае с кредитованием нерезидентов. Именно поэтому проценты для данной категории лиц несколько выше. Если для россиян это порог в 12%, из которых возможно долевое федеральное субсидирование в рамках специальных программ, то для иностранцев это не менее 15-17%.

Валюта кредитования

Получить денежные средства под покупку недвижимости в ипотеку представитель другого государства может как в иностранной валюте, так и в рублёвом эквиваленте. Причём в качестве валютной единицы может быть выбрана использующаяся для расчётов в той стране, подданство которой человек имеет.

Необходимые документы

Ипотека для нерезидентов РФ может быть оформлена при наличии следующих документов:

  1. Вид на жительство — в нём должен быть отражён факт наличия регистрации.
  2. Загранпаспорт — все его страницы переводятся на русский язык и нотариально заверяются.
  3. Если иностранец уже является налогоплательщиком — ИНН.
  4. Пенсионное свидетельство.
  5. Банковская карта той организации, где планируется получить ссуду.
  6. Копия трудовой книжки.
  7. Выписка 2 НДФЛ или иная справка о доходах заявителя.

Кроме того, претендент на ипотеку должен предоставить на рассмотрение дополнительные бумаги, идентифицирующие его личностную и государственную принадлежность, род профессиональной деятельности и материальное состояние за последние 12 месяцев. Запрос банком дополнительных документов — действие вполне законное и небезосновательное.

Процедура оформления

Порядок оформления ипотеки — процесс сложный даже для россиян, не говоря уже об иностранных гражданах. Самая большая трудность заключается в обеспечении банковских гарантий. Если с этим проблем не возникло, претендент на получение займа должен действовать следующим образом:

  1. Мониторинг коммерческих предложений крупных финансовых учреждений — после изучения основных программ кредитования нужно выбрать подходящий банк.
  2. Пишется заявление о предоставлении кредита — форма стандартная, бланк выдаст сотрудник компании.
  3. Готовятся необходимые документы.
  4. Выбор залогового имущества — потребуется вызвать оценщика и провести официальную экспертизу стоимости залогового объекта.
  5. Оформляются поручительские процедуры.
  6. Согласовывается и подписывается ипотечный договор.
  7. Заёмщиком получаются наличные средства и передаются продавцу.

Преимущества и недостатки ипотеки для иностранных граждан

Взятая в России ипотека с видом на жительство — это довольно спорный вид коммерческого продукта. Естественно, он даёт заёмщику целый ряд преимуществ, но при этом не лишён недостатков. Вот те плюсы, которые толкают нерезидентов на заключение долгосрочных договорных обязательств перед банком:

  1. Прекрасная возможность стать собственником недвижимого имущества на территории РФ в рекордно короткие сроки. Нет необходимости откладывать деньги, а также снимать жильё в аренду, что стоит недёшево.
  2. Многие банковские программы предлагают своим клиентам различные бонусные предложения. В результате этого может быть снижена процентная ставка или, например, уменьшен размер первоначального взноса. По мнению заёмщиков, именно отсутствие стартового капитала — одно из основных препятствий к покупке квартиры.
  3. Купив жильё в ипотеку, невзирая на его залоговый статус, новый собственник вправе по своему вкусу выполнять любой ремонт, вплоть до перепланировки. Но всё это при условии, что данные действия будут узаконены.
  4. Возможность получить налоговый вычет — это несколько снизит финансовую нагрузку и уменьшит общую сумму стоимости недвижимости.
  5. Достаточно длительные сроки кредитования, что избавит от обременений и не принесёт заёмщику дополнительных финансовых затруднений.
  6. Уверенность в полной юридической чистоте и прозрачности совершенной сделки, поскольку любое финансовое учреждение, прежде чем дать клиенту денежные средства под залог квартиры, перед этим тщательно проверит все документы по ней.
Читайте так же:  Какая госпошлина при покупке квартиры

Теперь о недостатках:

  1. Значительная переплата относительно тела кредита, что, впрочем, характерно для любого долговременного займа.
  2. Помимо основной цены, которую придётся отдать за жильё, в случае с ипотекой банки настаивают на пакете дополнительных услуг (например, страхование). Стоимость таких полисов весьма внушительная — иногда она доходит до 10-12% от тела кредита.
  3. Пока кредит не погашен, недвижимость является собственностью банка, а у заёмщика всегда есть риск её потерять.
  4. Серьёзные требования и ограничения не только к иностранцу, но и к объекту недвижимости — не каждый понравившийся вариант может быть реализован через ипотеку.
  5. Моральный фактор — чувство долга всегда давит на человека, а если это обязательства перед организацией другого государства, где правовая защита нерезидента несколько ограничена, дискомфорт ещё более обострён.

Как получить ипотеку иностранному гражданину

Оксана Матюшенко, начальник отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка, рассказывает, каковы особенности получения иностранцами кредитов в российских банках и почему некоторые кредитные организации могут неохотно идти на выдачу некоторых займов.

Ответственные банки стремятся поддерживать высокое качество кредитного портфеля. Это достигается в том числе благодаря современным подходам к обработке данных и новым технологиям в скоринге — для принятия решения кредитные организации обрабатывают большой объём информации о каждом клиенте. С этим связаны и особенности получения кредитов иностранными гражданами.

Почему иностранцам сложнее

В случае с гражданами иностранных государств информации для принятия взвешенного решения банкам может не хватать, например, таких данных:

В большинстве случаев у иностранцев отсутствует кредитная история на территории России, а это усложняет определение платёжеспособности и надёжности заёмщика.

Непрозрачной является и трудовая деятельность иностранца, в том числе прежняя, так как обычно документов, её подтверждающих, нет.

К этому добавляется отсутствие уверенности в постоянном и стабильном проживании на территории РФ.

Просроченная задолженность — это реальность банковского рынка, и какая-то часть заёмщиков будет допускать просроченные платежи, какие бы современные технологии банки не использовали в скоринге и обработке данных.

При этом разные типы кредитов отличаются по уровню риска для банка. Наиболее рискованные, необеспеченные — это кредитные карты и потребительские кредиты. Уровень риска обычно выражается в размере процентов по этим кредитам. Банки с консервативным отношением к рискам вообще не предоставляют эти виды кредитов иностранным гражданам из-за отсутствия достаточной уверенности в надёжности заёмщика.

Хорошая новость

Ипотека, в отличие от необеспеченных кредитов, кредит залоговый, и риски по нему низкие, а уровень просрочки в разы ниже, чем в потребительском кредитовании. Поэтому ипотеку иностранным гражданам выдают многие банки.

Как повысить свои шансы на одобрение займа

Решение о выдаче кредита или отказе принимается на основании результатов скоринга, то есть автоматически. Сотрудники банка не принимают решение и никак не могут повлиять на результат. Ошибочно полагать, что тут есть место человеческому фактору.

Что действительно важно, так это объём и качество данных, которыми может оперировать банк при анализе надёжности и платёжеспособности.

Банк обращает внимание на наличие у клиента счёта в банке, вкладов, поступлений заработной платы — того, что может подтвердить стабильную и продолжительную финансовую активность заёмщика на территории России.

Ну и, конечно, наиболее комфортный для банка фактор при ипотечном кредитовании — это наличие созаёмщика — гражданина Российской Федерации. Это повышает шансы на положительное решение.

Что требуется для подачи заявки (на примере Райффайзенбанка)

Процедура выдачи ипотечного кредита, его условия и порядок обслуживания для иностранных граждан ничем не отличаются от тех же условий для россиян. Но есть дополнительные требования к документам:

Нотариально удостоверенный перевод паспорта. Он не требуется, если есть перевод всех данных на русифицированной странице документа.

Документы, подтверждающие законность нахождения на территории РФ.

Разрешение на трудовую деятельность на территории России. Оно не требуется для граждан Белоруссии, Казахстана, Армении, Киргизии и для клиентов, имеющих вид на жительство.

Документы, в которых имеется подробное описание трудовой деятельности до приезда в РФ. Это могут быть резюме, трудовые соглашения или контракты, переведённые с иностранного языка трудовые книжки.

Видео (кликните для воспроизведения).

Определённые сложности с кредитованием иностранных граждан, такие как недоступность отдельных видов кредитов или необходимость предоставить дополнительные документы при подаче заявки, характерны не только для России. Нужно помнить, что все банки практикуют разный подход к оценке своих рисков, и условия кредитования в них могут отличаться. Поэтому стоит внимательно изучать различные предложения на рынке, консультироваться с сотрудниками банков. А лучший способ увеличить свои шансы на получение кредита — предоставить достоверную и полную информацию.

Источники


  1. Андрианов Н. В. Гражданское общество как среда институционализации адвокатуры; Либроком — М., 2011. — 304 c.

  2. Скрынник, А. М. Правоведение / А.М. Скрынник. — М.: Мини Тайп, 2013. — 352 c.

  3. Кабинет для девочки. Объемная аппликация. — М.: Проф-Пресс, 2014. — 10 c.
Ипотека для иностранных граждан
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here