Что будет, если перестать платить ипотеку

Полезная правовая информация по теме: "Что будет, если перестать платить ипотеку" от профессионалов для простых людей. За дополнительной консультацией вы всегда можете обратиться к дежурному специалисту.

Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Возможность регулярно вносить платежи по кредиту – это основа, на которой базируется решение банка о выдачи ипотеки.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Нарушение этого условия приводит к нежелательным для заемщика последствиям, которые определены:

  • Федеральным Законом (ФЗ) «Об ипотеке»;
  • заключенным договором;
  • Гражданским Кодексом (ГК) Российской Федерации;
  • другими нормативными актами.

Ни банк, ни заемщик не может иметь 100% уверенность в стабильном экономическом состоянии на весь срок кредитования. Соответственно со стороны кредитора учитываются риски связанные с неплатежеспособностью. Но и просрочив платежи, паниковать не следует.

Ипотечный кредит в своей основе предусматривает передачу банку под залог имущество (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102), которое заведомо оценено ниже своей реальной стоимости, как минимум на сумму первоначального взноса.

Следовательно, этот платеж за счет личных средств заемщика покрывает определенную часть риска кредитного учреждения.

Кроме того банки предлагают застраховать личную ответственность, что в момент возникновения трудностей, может хотя бы завершить процесс кредитования без потерь для заемщика, которые выражаются в сумме долга, если стоимость квартиры не покрыла кредит.

Проблемой в случае приостановки платежей являются условия договора, которые:

  • предусматривают штрафные санкции;
  • в долгосрочной перспективе могут преобразоваться в сумму, соизмеримую стоимости недвижимости.

Соответственно, если возникла ситуация с просрочкой и дальнейшая стабилизация не предвидится, следует принять меры по приостановлению начислений штрафных процентов.

Условия договора

Банк реагирует на просрочку непосредственно после ее возникновения.

Если несвоевременная оплата – исключение из правил, и заемщик обязуется в течение нескольких дней погасить текущий платеж, в таком варианте, возможно, что последствий не будет, хотя данные наверняка отразятся в кредитной истории.

В других обстоятельствах, например, если заемщик не реагирует на уведомления кредитной организации, банк действует в рамках кредитного договора.

Внесение платежей

Любым ипотечным договором или приложением к нему установлена дата внесения ежемесячных платежей. Опоздание на одни сутки в большинстве банков считается просрочкой.

В соответствии с соглашением, которое заключено между кредитором и заемщиком, несвоевременная оплата влечет начисление пени или штрафа, сумма которого не может превышать нормы установленной в ФЗ № 102.

Штрафные санкции начисляются за каждый день просрочки, и при возникновении подобной ситуации, рекомендуется связаться с банком и пояснить причины.

Задолженность может быть реструктурирована, но для этого необходимо:

  • положительное решение кредитора;
  • внесение изменений в договор.

Ухудшение финансового положения, независимо от причин, не освобождает заемщика от оплаты:

  • тела кредита;
  • процентов за пользование средствами;
  • штрафных санкций;
  • прочих платежей, предусмотренных условиями ипотеки.

Что будет, если перестать платить ипотеку?

Заемщик может прекратить платить по ипотеке, но рассчитывать, что банк не будет начислять проценты и пени, не может.

Невыполнение обязательств по кредитному договору не влечет криминальной или административной ответственности, если отсутствуют признаки мошенничества и другие факторы, указывающие на преднамеренность действий.

Банк при просрочках действует в рамках договора, а при длительной неуплате обращается в суд на предмет продажи залога.

Эта крайняя мера реализовывается кредитором, когда все другие возможности исчерпаны, а сумма общего долга превышает стоимость заложенного имущества.

Сколько составляет госпошлина за регистрацию ипотеки для юридических лиц? Смотрите тут.

Что сделает банк?

Первым действием кредитной организации будет уведомление о возникновении задолженности.

Далее банк предпримет попытки связаться с должником по телефону, а в случае отсутствия контакта может прислать своего сотрудника по месту постоянного проживания.

Эти действия кредитор предпринимает с целью выяснить ситуацию.

В случае если заемщик не идет на коммуникацию, банк действует в двух направлениях:

  • уступает долг коллекторской организации;
  • подает иск в судебный орган для принудительной продажи предмета залога.

Что будет с квартирой?

Недвижимость, под залог которой получен кредит, является гарантией возврата средств. Следовательно, банк, как залогодержатель обратится в суд с иском, по которому квартира будет продана на торгах через исполнительную систему.

Если недвижимость не продается, то ее первоначальная стоимость, по которой она выставлена на торги уменьшается.

[1]

После продажи жилья, погашаются:

  • в первую очередь штрафы;
  • проценты за обслуживание;
  • затем тело кредита.

Остаток суммы возвращается должнику, а если денег на покрытие долгов не хватило, разница числится за заемщиком и банк вправе обратиться в суд для взыскания задолженности за счет другого имущества.

В соответствии с действующим законодательством право банка на взыскание задолженности путем изъятия и продажи заложенного имущества наступает, если сумма задолженности превышает 5% от стоимости ипотеки.

В Сбербанке

Процедура взыскания долгов для разных банковских учреждений практически идентична.

Например, Сбербанк, являясь государственной финансовой организацией, действует в отношении должников следующим образом:

  • первый месяц просрочки – уведомление;
  • 2 месяц – попытка установить контакт и решить вопрос, не прибегая к судебным разбирательствам;
  • 3 месяца неуплаты – банк готовит пакет документов для подачи иска и ставит заемщика в известность о своих намерениях;
  • 4 месяц – подача искового заявления;
  • 7 месяц – решение суда о взыскании долга.

При получении разрешения на продажу недвижимости:

  • банк уже не может начислять проценты за пользование кредитом;
  • сумма долга фиксируется судебным решением;
  • принудительная продажа осуществляется через судебных приставов.

Дальнейшие действия

Что будет если перестать платить ипотеку, можно понять исходя из судебной практики. В большинстве случаев продажа квартиры или другой заложенной недвижимости покрывает основной долг, но если денег не хватило, то кредитор подаст очередной иск о взыскании остатка.

В таком варианте суд наложит арест на все имущество должника и передаст дело в исполнительную службу:

  • принудительной продаже подлежит практически все имущество, принадлежащее заемщику;
  • реализация осуществляется через аукционы и торговые точки, определенные законодательством.

Можно ли сдавать квартиру, купленную по военной ипотеке? Читайте здесь.

Предоставляются ли льготы по ипотеке при рождении ребенка? Подробная информация в этой статье.

Последствия

Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь ясно.

Помимо изъятия и продажи собственности существуют и другие последствия:

  • клиент, нарушивший условия договора, попадает в «черные» списки;
  • его данные вносятся в кредитную историю, которая отображает все нарушения и доступна другим участникам рынка.
Читайте так же:  Как быстро приходит штраф за нарушение езды по выделенной полосе

Просрочки, которые не привели к принудительной продаже залога, тоже вносятся как негативный фактор в кредитную историю заемщика, но полное невыполнение обязательств влияет на дальнейшие отношения с банками.

Кредитование в финансовых организациях для лица, имеющего плохую репутацию, выраженную в кредитной истории, становится невозможным.

Повторно получить кредит невозможно, даже если заем нужен незначительный и не связан с ипотекой.

На видео о долге по жилищному займу

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Что будет, если не платить ипотеку?

Если нечем платить ипотеку, по кредиту возникает просроченная задолженность. Банк сразу начисляет на нее штрафные проценты, взимает неустойку, а также пытается связаться с клиентом, чтобы выяснить причину неуплаты. Если переговоры не состоялись или не помогли найти решение, банк обращается в суд. По итогам разбирательства инициируется реализация ипотечной квартиры и принимаются меры к принудительному выселению проживающих. Однако на практике до этой меры дело доходит не всегда. У заемщика есть возможность договориться с кредитором.

Последствия длительных неплатежей по ипотеке

При возникновении просроченной задолженности по ипотечному кредиту первые последствия начинаются уже на следующий день (неустойка и другие штрафные санкции). Если ничего не предпринимать длительное время, от 1 мес до 3-х, в перспективе банк подает в суд по ипотеке, после чего по квартире проводятся торги, а жильцы выселяются из нее в порядке исполнительного производства.

Длительные просрочки по займам влияют на кредитный рейтинг заемщика. В последствии человеку взять кредит будет либо совсем не возможно, либо на невыгодных для себя условиях. Информация о клиентах-должниках поступает в бюро кредитных историй и хранится там длительное время. У клиента банка есть возможность 1 раз в год проверить сведения по кредитам бесплатно через бюро.

Итак, в случае прекращения заемщиком оплаты за ипотечное жилье:

  • банк в первую очередь начисляет повышенные проценты на просроченную задолженность и единовременную неустойку;
  • обращается в суд с просьбой расторжения договора ипотеки и взыскания имущества;
  • также суд по ходатайству банка налагает арест на ипотечное жилье до момента завершения дела по существу;
  • часто банк и после обращения в суд пытается урегулировать ситуацию и договориться с должником. Законом это не запрещено;
  • судебное разбирательство исходя из сложности дела, большой загруженности судов и прочих юридических формальностей может длиться до года. За этот срок у неплательщика еще есть время решить свои финансовые проблемы, тем самым может появиться шанс погасить просрочку и придти к мировому соглашению непосредственно в процессе суда. Но, как правило, долги по ипотеке начинают расти как “снежный ком” и возврат задолженности становится маловероятным;
  • после судебного разбирательства заложенная квартира или другая ипотечная недвижимость реализуется в ходе торгов с большим дисконтом, и вырученные средства перечисляются в банк в качестве компенсации оставшейся задолженности по ипотеке (иногда этих средств бывает не достаточно для окончательного погашения всего долга). Одновременно происходит выселение из ипотечной квартиры.

Выселение может также занять от нескольких месяцев до года, особенно в тех случаях, если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние. Однако этот шаг часто неизбежен, поскольку объект принадлежит банку на праве залога.

Пути решения проблемы

При возникновении трудностей необходимо постоянно поддерживать контакт с банком, пытаясь найти оптимальное решение проблемы. Игнорирование звонков и уклонение от общения ничем не помогут, поскольку суд как правило встает на сторону банка и выносит решение в его пользу.

Рефинансирование или реструктуризация долга

Наиболее очевидный вариант – договориться с банком об изменении условий ипотечного кредита, т.е. о процедуре реструктуризации задолженности. Ее суть состоит в следующем:

  1. Увеличивается общий срок ипотеки.
  2. Благодаря этому уменьшается ежемесячный платеж.
  3. Появляется возможность временно приостановить выплаты (на несколько месяцев).
  4. Банк снижает процентную ставку по ипотеке (это бывает крайне редко).
  5. Банк изменяет валюту кредита, пересчитывая сумму по более выгодному курсу (для валютной ипотеки).

Если не удается задействовать реструктуризацию, можно воспользоваться рефинансированием, т.е. обратиться в другой банк для получения кредита на более выгодных условиях. Тогда новый заем полностью гасит старый, и появляется возможность выплачивать долг в более комфортном режиме (но такое возможно в случае отсутствия просрочек).

Применение страховки

Получить страховку по ипотеке желательно еще в момент оформления кредита. Если страховка предусматривает возмещение на случай потери работы или трудоспособности, необходимо обратиться в компанию и предъявить документы, подтверждающие наступление страхового случая. Это единственный способ законно освободиться от финансовых обязательств по ипотеке, поскольку компенсацию банку переводит именно страховая компания.

Государственная помощь ипотечным заемщикам

На сегодняшний день действует специальная программа государственной помощи по ипотеке. Она адресована тем гражданам, у которых при выплате кредита возникли серьезные финансовые проблемы. Суть госпрограммы помощи ипотечным заемщикам состоит в 2 моментах:

  1. Существующий долг подлежит реструктуризации для облегчения кредитного бремени. При этом новая процентная ставка должна составить не более 11,5% годовых.
  2. Государство компенсирует до 30% от оставшегося долга по ипотеке.

Помощь предоставляется только при соблюдении нескольких условий:

  1. Максимальная сумма оставшейся задолженности 1,5 млн. руб.
  2. Жилье должно быть единственным у семьи.
  3. Площадь квартиры не должна превышать: 45 м 2 для 1-комнатной, 65 м 2 для 2-комнатной и 85 м 2 для 3-комнатной.

Для участия в этой программе необходимо обратиться в свой банк, написать соответствующее заявление и предоставить документы, подтверждающие трудное финансовое положение:

  • трудовая книжка;
  • справка о доходах;
  • медицинские справки;
  • свидетельство о смерти и т.п.

Банк рассматривает обращение и принимает решение в течение нескольких рабочих дней. Если заявка одобрена, начинается реструктуризация долга. Кредит на новых условиях можно получить только в тех банках, которые участвуют в программе. Например, можно оформить рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке, ВТБ и других крупных банках.

Читайте так же:  Права и обязанности собственников при долевой собственности на квартиру

Ипотечные каникулы и другие изменения в законодательстве 2019

Наряду с описанными мерами помощи в 2019 году предполагается принятие нескольких законов, которые должны облегчить положение ипотечных заемщиков:

  1. Если гражданин не смог платить ипотеку, он сможет взять отсрочку в банке на период до 6 месяцев. В это время по ипотеке не нужно вносить никаких платежей. Однако каникулы можно взять только 1 раз и только на 1 объект недвижимости. Точные критерии предоставления права рассрочки пока не известны – закон находится на стадии разработки.
  2. Согласно другому законопроекту судебные приставы будут обязаны сразу прекращать исполнительное производство по ипотеке (а также закрывать ранее открытые дела), если кредитор получает сумму страхового возмещения.
  3. Предусматривается отмена исполнительского сбора, если заемщик воспользовался реструктуризацией ипотеки в рамках описанной программы государственной помощи.
  4. Для остальных должников сумма сбора будет зафиксирована на уровне 7% от оставшейся задолженности – увеличивать этот процент теперь будет нельзя.

Таким образом, ипотечные заемщики могут рассчитывать на переговоры с банком и заключение нового договора, а в ряде случаев – и на государственную поддержку. В ближайшем будущем меры защиты будут усилены, что связано с кредитными каникулами и изменению порядка проведения исполнительного производства. Поэтому найти решение даже в довольно сложной ситуации становится проще.

Что будет если перестать платить по ипотеке? на сайте Недвио

Не могу выплатить очередной взнос по ипотеке! Что делать?

Сейчас, конечно, не та ситуация, которая была в России в 2009 году, когда долги населения по ипотеке зашкаливали за астрономическую сумму в 3 триллиона рублей. И хотя российские банки объявляли себя пострадавшей стороной, большая доля вины за невозвращенные ипотечные кредиты лежит на них, ведь перед кризисом ссуды раздавались направо и налево, а для получения ипотеки нередко хватало заверений потенциального заемщика, что у него «черных» и «серых» доходов достаточно, чтобы выплатить заем.

Ныне российские банки значительно строже рассматривают заявки на ипотечные кредиты: «добро» получает только каждая десятая просьба. Но, тем не менее, ситуации, когда заемщику становится трудно в полном объеме и в срок выплачивать взятый кредит, случаются и сейчас.

Что делать заемщику, если он вдруг потерял высокооплачиваемую работу или какие-то другие жизненные обстоятельства подорвали его финансовое благополучие, позволявшее без проблем отдавать долг банкам?

Добровольная явка с повинной облегчает участь – эта полицейская мудрость в полной мере относится и к ипотечным кредитам. Недвижимое имущество, к которому относится квартира или дом, потому так и называется, что его нельзя спрятать в карман или багажник автомобиля и исчезнуть из поля зрения кредитора.

Величайшей глупостью будут попытки избегать контакта с сотрудниками кредитной организации, которые обязательно будут выходить на связь с должником: по домашнему или мобильному телефону, через работу заемщика, привлекая силы собственной службы безопасности и специальные коллекторские компании.

Вопреки сложившемуся стереотипу, банки абсолютно не заинтересованы в изъятии жилья должников, ведь кредит они давали не ради того, чтобы заполучить вашу недвижимость, а чтобы заработать на процентных ставках. Изъятые дома или квартиры – головная боль для банка, непрофильный бизнес, поэтому не удивительно, что такие объекты банки готовы продать чуть ли не за полцены.

Если банк ранее выделил ипотечный кредит, то он готов носиться с заемщиком, как с дитем малым, чтобы вернуть не только тело кредита, но и прибыль в виде процентов. Поэтому в случае проблем лучше самому прийти в банк и рассказать о возникших трудностях.

Специалисты банка, во-первых, выяснят, насколько серьезна ситуация. Если клиент вынужден «объявить дефолт», они помогут продать заложенную квартиру. Если трудности временные, то банкиры всегда пойдут навстречу и облегчат кредитное бремя: кредитные каникулы, отсрочка платежей, иногда снижение процентной ставки и пр.

Помните: если что – банк всегда настроен решить проблемы полюбовно.

Остановка выплат по ипотечному кредиту. Чем это чревато?

Можете быть уверены, вы не первый и не последний заемщик, сталкивающийся с подобной жизненной ситуацией. Банки прекрасно знают все риски и просчитывают их заранее.Вот почему так сложно оформить ипотеку или крупный кредит, поскольку этому предшествует длительная и кропотливая процедура проверки нашей кредитоспособности, таким образом кредитные организации стараются обеспечить наилучшую защиту от самого худшего сценария (невозврата кредита).

Конечно, при подписании ипотечного договора, банки имеют меньше рисков, чем вы. Ведь гарантией того, что вы вернете кредит выступает сама недвижимость. Правда сегодня стало модно оформлять еще залоги и поручительства. Например заложить автомобиль, земельный участок, ценные бумаги. Часто банк требует, что кредитор его недвижимости в качестве обеспечения участвует в кредите в качестве поручителя или даже заемщика. Однако он не обязан представлять справку о своих доходах, также его возраст не влияет на период кредитования.

Стоимость имущества должна быть достаточно высокой, чтобы обеспечить сумму займа, на который мы подаем заявку. Если стоимость имущества слишком низкая, заемщик может предложить банку дополнительное имущество в качестве обеспечения требуемой суммы. В такой ситуации банк будет применять совместную ипотеку на все объекты недвижимости, являющиеся залоговым обеспечением.

Однако, прежде чем банк обратит свое внимание на ваше залоговое обеспечение, он попытается получить дебиторскую задолженность менее радикальным образом. При подписании кредитного договора заемщик обязан застраховаться.

Базовая страховка, требуемая банком, — это страхование недвижимости от пожара и других случайных событий (от этой обязанности освобождаются только участки). Мы можем воспользоваться страховкой, предлагаемой нам банком через одну из сотрудничающих с ним страховых компаний, или представить собственный полис. Тогда банк это проверит.

В случае случайного события (например, пожара) банку будет выплачена компенсация для покрытия обязательства (в случае полного уничтожения имущества) или для восстановления имущества до состояния, которое будет представлять собой стоимость, достаточную для обеспечения кредита.

Банк также позволяет воспользоваться преимуществами добровольного страхования. Одним из них является страхование от риска потерять работу или потерять постоянный источник дохода. Как следует из названия, данный полис оформляется для защиты клиента, который потерял свою работу (конечно, не по своей вине). Такая защита позволяет в рамках страхового возмещения покрывать клиента на срок кредита, указанный в общих условиях (от одного до нескольких месяцев).

На рынке мы также можем встретить более необычные решения, такие как страхование имущества от потери (титульное страхование). Такой полис защищает банк в случае принудительной продажи имущества и невозможности получить цену, покрывающую всю претензию.

Читайте так же:  Согласие жильцов на перевод жилого помещения в нежилое в многоквартирном доме

Страхование валютных ипотечных кредитов является еще одним решением. Это связано с риском, который несет банк, предоставляя ссуду в иностранной валюте лицу, кредитоспособность которого достигла приемлемого для банка уровня. Такое страхование заключается в случае увеличения суммы, подлежащей погашению в результате повышения обменного курса, по которому погашается заем.

Страхование при заключении ипотеки может стать спасательным кругом как для заемщика и его семьи, так и для банка). Самое главное при выборе индивидуальной страховки — это проверить их фактическую сферу, исключения и условия, которые должны быть выполнены, чтобы страховщик выплачивал пособие в соответствии с договором.

Стоит также сравнить ценовые параметры и требования, предъявляемые страховщиками, выполнение которых является условием присоединения к страхованию (особенно для страхования жизни, где рыночным требованием являются исследования и медицинские анкеты). Если банк не требует продолжения предоставления определенной страховки по кредитному соглашению, клиент может отказаться от данного решения в срок, указанный банком или вытекающий из периода, включенного в полис.

Страхование также рассматривается банками в качестве замены комиссий, взимаемых за предоставление кредитов. Клиент может рассматривать это как своего рода компенсацию части расходов.

Кредитные каникулы

Некоторые банки предусмотрели возможность введения так называемых кредитных каникул. Они позволяют клиенту оплатить взнос по кредиту (обычно один раз в год, но также один или два за весь период кредита) в сроки, указанные в графике.

Тем не менее, необходимо информировать банк о готовности воспользоваться кредитными каникулами в соответствии с правилами кредитования банка. Следовательно, это не решение для действительно внезапных, случайных ситуаций, когда мы сталкиваемся с невозможностью погасить наши обязательства перед банком в одночасье.

Видео (кликните для воспроизведения).

Заявка на кредитные каникулы также может быть отклонена банком. Это относится в первую очередь к заемщикам, которые не выполняют свои обязательства на постоянной основе. Таким образом, кредитные каникулы являются своего рода вознаграждением за «честное партнерство» или решением только для неожиданно возникших жизненных ситуаций (они должны быть правильно указаны в заявлении в банк).

Однако стоит помнить, что никто (и, конечно, не банк) не будет платить ипотеку за нас. Все это только вопрос времени. Банк может добавить невыплаченный взнос к общей сумме долга, что приведет к начислению процентов на эту увеличенную сумму в последующем периоде кредитования, увеличивая таким образом взнос. Это также может продлить кредит на столько месяцев, предусмотренной рассрочкой от банка.

Альтернативой этому решению может быть новый кредит, который дает клиенту свободу увеличивать и уменьшать взносы в течение срока, указанного в нормативных актах. Это хорошее решение, если доход, от которого выплачивается кредит, поступает нерегулярно.

Помните, что банк также хочет вернуть вверенные нам деньги, и присвоение нашей собственности является последним средством (довольно громоздким и дорогим). Важно понимать, что мы должны заранее решить поговорить с банком о возникающих трудностях.

Однако лучше всего избежать потери платежеспособности с момента получения кредита. Вы всегда должны принимать во внимание непредвиденные расходы: более высокий взнос, вызванный изменением процентов или уменьшением нашего дохода в результате форс-мажорных обстоятельств. Мы ведь планируем платить за кредит на долгие годы! Стоит систематически экономить или регулярно вкладывать даже небольшие суммы. Таким образом, в случае временных трудностей можно спать спокойно.

Последствия просрочки по ипотеке

Заключая договор с банком, заемщик, конечно же, рассчитывает, что будет погашать долг строго в срок. Но ипотека растягивается на годы, за которые случиться может всякое.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Иногда у должника не оказывается средств, чтобы внести в банк очередной ежемесячный платеж.

Разберемся, чем грозит ему такая ситуация.

Обязательства заемщика

Кредитный договор предусматривает определенные обязательства как со стороны банка, так и со стороны его клиента:

  • банк предоставляет заемщику средства для приобретения квартиры или другого жилья, перечисляя их на счет продавца и т. д.
  • заемщик обязуется вернуть банку эти средства и заплатить за их использование, то есть уплатить начисленные проценты.

Для того, чтобы заемщик знал, сколько и когда ему придется платить, составляется график платежей. В нем обозначены дата и размер суммы, которую необходимо внести на счет не позднее указанного в графике числа.

Сделать это можно любым удобным для заемщика способом: от личного визита в банк, до безналичного платежа через интернет.

Жилье стоит дорого, поэтому банк, одалживая столь крупную сумму, да еще и на долгий срок, рискует не получить ее назад.

Чтобы обезопасить себя от такой ситуации банк принимает в залог (ипотеку) купленную на его средства квартиру(на основании статьи 6 ФЗ № 102).

Это один из способов обеспечить исполнения должником своих обязательств, предусмотренный гражданским законодательством (статья 329 ГК РФ).

Но этот способ не единственный. У банка есть и другие меры воздействия на недобросовестных должников. Обычно, они указываются в условиях договора, и будут применены при нарушениях, допущенных заемщиком.

Причины невнесения платежа

Ежемесячный платеж по ипотеке может составлять до половины дохода семьи. Пока ситуация с работой и доходами стабильна, внесение платежей не составляет труда.

Но при возникновении обстоятельств, выходящих за рамки нормальных, отчисление столь значительной суммы может стать проблематичным.

Практика показывает, что наиболее частыми причинами возникновения просрочек по ипотечным платежам являются:

  • уменьшение или задержка выплаты зарплаты;
  • увольнение с работы;
  • длительная нетрудоспособность заемщика;
  • тяжелая болезнь родственников;
  • рождение детей;
  • рост курса валют (для тех, кто брал ипотеку в валюте);
  • возникновение иных чрезвычайных обстоятельств.

Просрочка по ипотеке

Разумеется, самый лучший способ избежать последствий просрочки платежа — это не допускать ее возникновения. Но это далеко не всегда возможно.

Если не принять срочных мер, долг начнет увеличиваться как снежный ком. И однажды наступит день, когда он превысит возможности заемщика.

Желательно не доводить дело до этой стадии, а предпринять все меры для ликвидации задолженности.

Что делать?

Прежде всего, при невозможности вовремя внести очередной платеж, необходимо уведомить об этом банк. Ведь для кредитного учреждения важнее вернуть долг, чем применять к должнику разного рода меры воздействия.

Читайте так же:  Заполнение журнала кс 6а

Поэтому при возникновении у заемщика финансовых проблем, банк может предложить ему как минимум два выхода:

Воспользоваться такой возможностью лучше до того, как накопившиеся задолженности вынудят банк принять меры.

По военной

Особенность военной ипотеки в том, что кредит погашается из средств, которые начисляются военнослужащему, участнику НИС.

Занимается этим специально созданная организация — Росвоенипотека. Сам заемщик не вносит ни копейки своих средств, за него платит государство.

Ответственность за возникновение просрочек несет также Росвоенипотека. Но есть один нюанс. Если военнослужащий увольняется, то он перестает получать средства по программе НИС.

[3]

Может оказаться, что выплачивать ипотеку в дальнейшем ему придется уже самостоятельно. Следовательно, отвечать за просрочки он также будет сам.

Просрочка платежа на 1 день может возникнуть по причине того, что зачисление средств в банке производится спустя какое-то время после внесения платежа.

Поэтому лучше вносить платеж заблаговременно, чтобы избежать возникновения таких просрочек.

Но если это все же случилось, то повода для паники нет. Обычно задержка платежа на срок 3-5 дней не влечет применения суровых санкций.

Максимум что за это грозит — звонок из банка с напоминанием о долге и начисление пени. Размер пени составляет примерно 0,1% от суммы платежа в день.

Сбербанк использует различные меры воздействия, от начисления пени за каждый день просрочки, до продажи квартиры с аукциона в крайнем случае:

  • при этом пеня начисляется за каждый день задолженности;
  • штраф за просрочку будет расти с каждым разом.

Тот же комплекс мер воздействия использует и ВТБ 24.

В случае отказа заемщика выплатить долг или избегания общения по телефону с сотрудниками банка:

  • долг будет передан коллекторам;
  • или же взыскан через суд.

Интересует нецелевой ипотечный кредит в ВТБ 24? Смотрите тут.

Россельхозбанк

Россельхозбанк, если попытки призвать заемщика к выполнению обязанностей не увенчались успехом, взыскивает с должников средства через суд.

При этом придется уплатить:

  • пропущенные ежемесячные платежи;
  • штрафы;
  • пени, начисленные за это время.

Агентство ипотечного жилищного кредитования было создано для реализации государственных программ обеспечения жильем широких слоев населения.

АИЖК оказывает заемщикам помощь, в том числе и в решении вопросов с задолженностями.

Например, может списать все начисленные пени и штрафы тем заемщикам, которые в полной мере рассчитались с задолженностями по основному долу и процентам.

Последствия

В зависимости от срока и размера задолженности, заемщик предстоит пережить различные последствия нарушения своих обязательств.

Их тяжесть находится в прямой зависимости от поведения должника.

Увеличение расходов

Первое, к чему приводит недобросовестность — это увеличение расходов. Помимо самого долга и процентов за пользование займом предстоит еще уплатить начисленные пени и штрафы.

Чем больше долг, тем больше штрафных санкций применит банк.

[2]

Испорченная репутация

Для того, чтобы банк в следующий раз оформил кредит, у заемщика должна быть безупречная кредитная история.

Любые нарушения, допущенные при погашении займа отражаются в ней, снижая шансы на получение одобрения следующих кредитов, или, как минимум, лишая возможности получить их на более выгодных условиях.

Потеря жилья

Крайняя мера, на которую пойдет банк, чтобы вернуть свои средства — это требование досрочного погашения долга.

Ну, а поскольку у заемщика такая сумма вряд ли найдется, то банк продаст его квартиру, находящуюся у него в залоге.

При этом не будет иметь значения, единственное ли это жилье у заемщика:

  • он будет выселен;
  • квартира продана с аукциона.

Что делать?

Способов избежать возникновения просрочки по ипотеке несколько. Главный — иметь некоторое количество денежных средств, «подушку безопасности», которые позволят погасить очередной платеж при возникновении финансовых проблем.

А затем, до наступления очередного срока погашения долга, решить вопрос с долгом.

Как избежать?

Кредитные каникулы — это отсрочка, которую банк может предоставить по заявлению заемщика. Как правило, ее срок не превышает полугода. Не следует, однако, думать, что в течение этого срока не придется платить совсем.

Банк предоставляет каникулы только по сумме основного долга. Уплачивать проценты придется как и прежде.

Реструктуризация долга — еще один способ решения проблемы с просрочками:

  • банк может изменить условия кредитного договора, уменьшив ежемесячный платеж;
  • это снизит ежемесячную нагрузку на бюджет заемщика, но увеличит срок кредита, а, следовательно, и переплату.

Еще одна возможность рассчитаться с долгом, возникшим по ежемесячным платежам — рефинансирование.

Но прибегнуть к нему разумно только тогда, когда условия кредита предлагаются выгоднее, чем те, что уже существуют. Многие банки готовы рассмотреть вопрос рефинансирования ипотеки.

Дадут ли ипотеку, если есть кредиты? Читайте здесь.

Дают ли ипотеку в Сбербанке для ветеранов боевых действий? Подробная информация в этой статье.

Как уменьшить штрафы?

В том случае, когда заемщик считает, что размер начисленных ему штрафов не соответствует тяжести нарушения, он может попробовать их оспорить.

Например, написав в банк письмо с просьбой о пересмотре размеров пеней и других санкций.

В случае отказа банка можно обратиться в одну из следующих организаций:

Впрочем, в суд можно обращаться и сразу, минуя банк. Только стоит помнить, что суд может, но не обязан уменьшить размер штрафов, начисленных банком.

На видео о долгах по ипотеке

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Если не платить ипотеку, что будет?

Каждый заемщик, оформляя долгосрочный кредит, должен быть проинформирован о всех сопутствующих рисках и знать ответ на вопрос: что будет, если не платить ипотеку?

Изменение экономической ситуации в стране, уменьшение уровня дохода гражданина и другие непредсказуемые жизненные ситуации прямым образом отображаются на платежеспособности заемщика, что в свою очередь ведет к просрочке платежей.

В обязанности кредитозаемщика входит надлежащее поддержание состояния залогового имущества и выплата ипотечной задолженности в установленный срок. Невыполнение условий договора ведет к нежелательным последствиям для получателя ссуды, определенных законодательством и банковской политикой.

Последствия невыплаты ипотечного кредита

Если возникла ситуация с просроченными платежами и в ближайшее время должник не в состоянии выплачивать кредитные суммы, банк вправе применить строгие меры:

  • Начисление неустойки в виде штрафных санкций и пени за каждый просроченный день, величина и порядок зачисления которых определяются условиями кредитного договора.
  • Выселение клиента из приобретенной в ипотеку квартиры.
  • Взыскание дополнительной недвижимости. Если стоимость объекта ипотеки не перекрывает образовавшийся долг, банк попытается изъять личное имущество заемщика.
Читайте так же:  Регистрация квартиросъемщиков

Выше перечисленные методы борьбы с неплательщиками — это кардинальные меры, применимы кредитными организациями, если получатель кредита не реагирует на уведомления с банка и никак не объясняет прекращение платежей по ипотеке. Чтоб не привести к такому исходу событий, заемщику лучше все силы направить на выполнение своих кредитных обязанностей.

Что будет, если перестать платить?

В случае возникновения нарушений по договору, связанных с образованием задолженности, порядок действий у всех банков стандартный:

  1. Первоначально банковская компания поставит в известность кредитополучателя о возникновении задолженности по телефону или письмом. Если от клиента нет ответной реакции, банк может отправить к нему своего работника для выяснения всех обстоятельств. В первую очередь кредитор потребует погасить образовавшийся долг.
  2. Если выяснится, что у заемщика возникли финансовые трудности и временно нет возможности выплачивать ипотеку, банк может предложить ему программу реструктуризации или рефинансирование ипотечного кредита. Это предложение может последовать и со стороны клиента.
  3. В случае отсутствия контакта с получателем кредита, банковская организация действует в двух направлениях:
  • Прибегает к услугам коллекторской компании.
  • Обращается в суд на предмет продажи залога.

Важно отметить, что банк имеет право привлечь к ответственности за неуплату ипотеки солидарных заемщиков и поручителей должника.

Реструктуризация как решение проблемы

Реструктуризация проблемной задолженности — единственный вариант сохранить залоговую недвижимость при временных финансовых проблемах. Но для реструктуризации задолженности необходимо:

  • Одобрение кредитной организации.
  • Поменять условия договора.

Банк в индивидуальном порядке принимает решение о реструктуризации ипотечного кредита. На положительное решение могут рассчитывать должники, которые попали в затруднительное положение непостоянного характера (потеря источника доходов, рождение ребенка, затраты на лечение и т. д.)

Реструктуризация позволит банку и заемщику законно прийти к мирному соглашению, позволяющему восстановить кредитные платежи на более выгодных условиях.

Программа реструктуризации предлагает следующие условия для восстановления выплат по ипотеке:

  1. Рассрочка платежей. Увеличение времени погашения ипотеки выгодно для двух сторон договора, так как с количеством выплат вырастет прибыль банка и уменьшение ежемесячных платежей станет посильной ношей для кредитополучателя.
  2. Отмена штрафов. Неустойка, как способ стимулировать заемщика, не несет для банка убытка и потерь, поэтому просьба об отмене штрафных санкций в большинстве случаев имеет удовлетворительный ответ.
  3. Изменение валюты и снижение годовой ставки. Данные методы позволят должнику уменьшить величину ипотечных выплат и избежать рисков, связанных с курсом валют.
  4. Оформление кредитных каникул. Если заемщику на некоторое время необходима передышка, соглашение о реструктуризации включает в себя положение о перерыве, в ходе которого клиент временно освобождается от выплат или закрывает лишь годовой процент.
  5. Списание части долга. Банк соглашается применить этот пункт программы, если стоимость залоговой недвижимости не полностью покрывает сумму долга.

Что сделает банк в случае, если заемщик не платит за ипотеку?

Процесс взыскания задолженности запускается тогда, когда длительное время нет поступления средств на ипотечный счет и должник не проявляет желания урегулировать ситуацию. Банковская компания сначала с помощью коллекторов пытается решить проблему. Если это не помогает, кредиторы подают иск в судебные органы.

Залоговое имущество является гарантией возврата кредитных средств. Поэтому целью обращения банка в суд будет продажа объекта залога. Недвижимость будет выставлена на торгах исполнительной системой.

Деньги за продажу квартиры перечисляются на погашение счетов в таком порядке:

  • Штрафные санкции.
  • Годовые проценты.
  • Тело ипотеки.

Остаточные средства возвращаются заемщику. В большинстве случаев залоговая недвижимость покрывает сумму долга, но, если денег недостаточно, банк вправе через суд требовать изъятие другой собственности должника.

Важная информация! Важным дополнением в решении проблем с задолженностью будет наличие страхования личной ответственности. Если страховой случай позволяет получить компенсацию, на счет банка поступит перевод страховых средств в виде суммы, которой не хватило перекрыть кредит от продажи залогового имущества.

Почему кредиторы избегают кардинальных мер?

При возникновении просрочек по ипотеке банки не спешат применять строгие взыскания по таким причинам:

Методы борьбы с неплательщиками Основание для невыполнения
Судебные разбирательства с заемщиком Долго и затратно. Взыскание залогового имущества Хлопотный процесс с затратой финансов и времени. Задействование коллекторной службы Дополнительные расходы. Продажа долга по ипотеке Редкий случай, когда невозможно взыскание .

Как можно решить проблему просроченной задолженности?

Каждый получатель ипотеки, при возникновении финансовых трудностей, задается вопросом: как я могу решить проблему и что для этого ты можешь делать?

Альтернативным способом, как возможность дополнительного заработка, будет сдача жилья в аренду. Данный вариант возможен, если должнику есть где жить и банк даст разрешение на предоставление залоговой недвижимости в наем. Прибыль от сдачи квартиры владелец будет направлять на погашение задолженности по ипотеке.

Дополнительные последствия для неплательщика

Помимо изъятия и реализации объекта залогового обеспечения, должника ожидают такие последствия:

  • Нарушение договора определяет клиента в «черный список».
  • На должника заводится кредитная история, которая отображает все нарушения.

Обратите внимание, что, имея отрицательную кредитную историю, физическое лицо не сможет повторно получить кредит ни в одном финансовом учреждении.

Как обобщение всего написанного по теме, можно сделать вывод, что Банк со своей стороны проявляет понимание и идет навстречу должникам, которые временно испытывают финансовые трудности, всеми возможными способами способствуя погашению кредитных выплат.

Видео (кликните для воспроизведения).

Но, если заемщик не в состоянии регулярно вносить оплату, имеет смысл не затягивать процесс и совместными усилиями продать залоговую недвижимость для погашения ипотеки.

Источники


  1. Мельник, В. В. Искусство речи в суде присяжных. Учебно-практическое пособие / В.В. Мельник, И.Л. Трунов. — М.: Юрайт, 2015. — 672 c.

  2. История Академии Наук СССР. — М.: М.-Л.: АН СССР, 2017. — 484 c.

  3. Наумов, С.Г. Доверенность: часто задаваемые вопросы, образцы документов; М.: Юрайт, 2011. — 169 c.
Что будет, если перестать платить ипотеку
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here