Чем отличается ипотека от рассрочки

Полезная правовая информация по теме: "Чем отличается ипотека от рассрочки" от профессионалов для простых людей. За дополнительной консультацией вы всегда можете обратиться к дежурному специалисту.

Что лучше: ипотека или рассрочка?

Выплатить продавцу всю стоимость квартиры или дома полностью способен далеко не каждый покупатель недвижимости. Большинство надеется приобрести свое жилье при помощи заемных средств.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Сделать это сегодня можно двумя основными способами:

  1. Получить ипотечный кредит.
  2. Оформить рассрочку.

Рассмотрим, чем отличается ипотека от рассрочки, чтобы выбор наилучшего способа покупки происходил осознанно, с учетом всех плюсов и минусов.

Приобретение жилья

Сходство рассрочки и кредита в том, что при покупке жилья:

  • вносится не вся сумма, а только ее часть;
  • остальная же часть выплачивается частями на протяжении определенного периода времени.

Но на этом все сходство и заканчивается.

Кредит представляет банк, то есть специализированная организация, для которой такой вид деятельности является основным.

Рассрочку предоставляют строительные компании.

Но главные различия состоят все же не в этом.

Какой займ взять?

Прежде чем решиться на выбор одного из вариантов, стоит ответить себе на ряд вопросов:

  • покупка планируется на вторичном рынке или в новостройке;
  • какая имеется сумма для первоначального взноса;
  • будет ли возможность в короткое время найти недостающую сумму или предпочтительнее вносить небольшие суммы длительное время;
  • есть ли возможность оплатить дополнительные расходы.

Чем отличается ипотека от рассрочки?

Отличий между ипотекой и рассрочкой довольно много. Начиная со сроков и заканчивая необходимостью страховать приобретенную недвижимость.

Поэтому для того, чтобы выбрать подходящий вариант, необходимо представлять, что собой представляют оба способа покупки жилья.

Лучше всего не прибегать ни к одному из указанных способов. Но, к сожалению, в современных условиях это невозможно.

Поэтому стоит трезво оценить свои возможности:

  • ипотека подходит тем, кто готов в течение длительного срока вносить небольшие суммы;
  • рассрочка предполагает наличие крупных сумм, которыми она будет погашаться.

Кредит можно получить на уже готовое жилье, и, оформив его в собственность, неспешно погашать долг перед банком.

Рассрочка же предоставляется нередко только на время строительство. То есть придется не только платить за еще не построенную квартиру, но и где-то жить до переезда в свою собственность.

Впрочем, оба способа покупки имеют право а существование. Чем больше возможностей купить жилье, тем лучше и для продавцов, и для покупателей.

Что выгоднее?

С точки зрения экономии средств выгоднее рассрочка.

Причин этому несколько:

  • чаще всего она является беспроцентной, по крайней мере на время строительства;
  • не нужно производить оценку квартиры;
  • нет необходимости в обязательном порядке страховать построенное жилье;
  • оформление происходит с меньшим количеством формальностей.

Основные различия

Помимо того, что кредит представляет собой исключительно банковский продукт, существует и ряд не менее существенных отличий.

Они касаются условий предоставления рассрочки и ипотечного кредита. Сравним их, чтобы понять, что лучше: ипотека или рассрочка.

Рассрочку предоставляют строительные организации и только на жилье в новостройках. Именно это ограничение заставляет многих покупателей сделать выбор в пользу ипотеки.

Ипотечный кредит предоставляется как на строящееся жилье, так и на квартиры вторичного рынка.

Кроме того, далеко не все застройщики готовы предложить рассрочку. А вот найти среди банков желающий выдать ипотечный кредит намного проще.

Ипотека — долговременный кредит. Большинство банков готовы ждать погашения долга до 30 лет. Разумеется, все это время за пользование своими средствами банк взимает процент.

Рассрочка представляется на короткий срок, как правило, на время строительства.

Чем раньше будет заключен договор с застройщиком, тем более длительной будет рассрочка.

Но в любом случае она редко когда превышает 3 года.

Банк всегда берет за пользование своими деньгами плату — проценты. По ипотечному кредиту они составляют 12-16% годовых.

Поскольку срок ипотеки исчисляется порой десятилетиями, плата может составить больше, чем стоимость квартиры.

Рассрочка чаще всего предоставляется без процентов. По крайней мере на первый взгляд.

Но иногда можно обнаружить, что проценты уже включены в стоимость квартиры, или же беспроцентной рассрочка оказывается только в первый год, а затем на оставшуюся сумму начисляется все более высокий процент.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос при рассрочке и ипотечном кредите не сильно различаются. Он составит 20-40% от стоимости жилья. Но в случае кредита есть шанс получить его и без такого взноса.

Для этого необходимо предоставить банку в залог другое недвижимое имущество (на основании ФЗ № 102). В случае же рассрочки такой вариант невозможен. Искать средства на первоначальный взнос придется.

Интересует судебная практика по валютной ипотеке? Смотрите тут.

Страхование

Страховать объект залога от порчи и уничтожения требует закон (статья 31 ФЗ № 102).

Такая страховка возобновляется ежегодно на весь срок выплаты кредита:

  • расходы по ее оформлению несет владелец жилья, то есть заемщик;
  • риск утраты несут и заемщик, и банк.

Первый, хоть и лишается жилья при наступлении страхового случая, зато освобождается от долга банку. Его погасит страховая компания.

При рассрочке страхование не требуется:

  • до завершения строительства риск разрушения дома несет застройщик;
  • после окончания работ и передачи квартир в собственность все риски уже лежат на владельце.

Впрочем, рассрочка к этому времени уже будет, скорее всего, выплачена.

Ниже представлена сравнительная таблица по условиям ипотечного займа и рассрочки:

Критерии сравнения Ипотека Рассрочка
Выбор жилья любое только новостройки
Сроки До 30 лет От 1 до 3 лет
Проценты Есть Может не быть
Первоначальный взнос Может не быть Есть
Страхование жилья Обязательно Не обязательно

Оформление

Оформление ипотечного кредита сопряжено с соблюдением большого количества формальностей.

Банк самым тщательным образом проверит наличие у заемщика:

  • постоянной работы;
  • достаточного дохода.

Их придется подтверждать документально.

Кроме того, получение кредита сопряжено с подписанием большого количества договоров.

Но главным в оформлении кредита будет передача покупаемой недвижимости в залог банку.

Для этого придется:

  • ее сначала оценить;
  • оформить право собственности;
  • затем застараховать;
  • передать в залог;
  • зарегистрировать залог (ипотеку) в Росреестре.

Получить рассрочку намного проще. Потребуется только сначала подписать договор участия в долевом строительстве, а затем передаточный акт. После чего оформить квартиру в собственность. На этом все заканчивается.

Для получения кредита потребуется собрать большой пакет документов, включая сведения о заемщике и объекте покупки.

[2]

Для оформления рассрочки достаточно договора с застройщиком.

Читайте так же:  Окончание, приостановление, прекращение исполнительного производства по алиментам

А вот у него как раз все с документами должно быть в полном порядке. Иначе своей квартиры можно и не дождаться.

Почему банки отказывают в ипотеке? Читайте здесь.

Где можно взять ипотеку молодым врачам в 2018 году? Подробности в этой статье.

Плюсы и минусы

Главный плюс ипотеки — это ее надежность:

  • банк проверяет не только самого заемщика;
  • документы застройщика и чистота сделки на вторичном рынке также подвергаются оценке;
  • банк не меньше своего клиента заинтересован в получении своих средств обратно.

Еще одно преимущество кредита — возможность гасить долг длительное время небольшими платежами. Не у всех есть способы получить крупную сумму в короткие сроки.

Впрочем, и главный недостаток ипотеки тоже связан со сроком. Чем он дольше, тем больше будет переплата.

На видео о выборе способа приобретения жилья

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Что лучше – ипотека или рассрочка

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Ипотека – распространённый вариант приобретения недвижимости. Рассрочка пользуется меньшей популярностью, хотя иногда оказывается намного выгоднее. Разберёмся, в чем отличия между этими видами оплаты и при каких условиях стоит выбрать рассрочку.

Рассрочка – это форма расчётов между продавцом и покупателем, при которой оплата происходит после совершения сделки, как правило частями. Этот вид отношений между сторонами регулируется ст. 489 Гражданского кодекса РФ, которая относит рассрочку к разновидности продажи товара в кредит.

В недвижимости ипотека и рассрочка – совершенно разные понятия.

Ипотечные средства предоставляет банк, который переводит сумму застройщику. Рассрочку даёт сам девелопер.

Ещё одно отличие – в чьей собственности находится объект. Ипотека предполагает переход недвижимости в собственность покупателя после совершения сделки, при рассрочке владельцем часто остаётся застройщик – до момента полной оплаты по договору.

Разница заключается и в размере необходимых собственных средств. Средний первоначальный взнос (ПВ) при рассрочке составляет 50% от стоимости квартиры. Хотя встречаются предложения с ПВ от 20%, но по ним обычно выше ставка. Ипотеку можно оформить и без внесения собственных средств, либо с минимальным взносом. Например, в линейке ипотечных кредитов Транскапиталбанка представлены программы «Ипотека без первого взноса» и «Готовое жильё» с первоначальным взносом от 5%.

Также различаются сроки ипотеки и рассрочки. Ипотеку оформляют чаще на длительный срок – до 10-15 лет и более. Рассрочка бывает краткосрочная (3-6 месяцев) и долгосрочная (больше года). Есть предложения от застройщиков сроком до 4 лет, но это редкость. Срок рассрочки обычно привязан к дате сдачи дома в эксплуатацию, поэтому ограничен. Платежи вносятся по графику, хотя срок сдачи дома может откладываться. Поэтому стоит привязать сроки оплаты не к конкретным датам, а к завершению строительства.

Когда выгоднее оформлять рассрочку

Это зависит от процентов, под которые оформляется рассрочка. Если процент низкий либо его нет, а долг вы планируете погасить в ближайшее время, то рассмотрите варианты от девелопера. Например, это подойдет людям, которые в ожидании продажи другой квартиры хотят «забронировать» интересующий объект. Также это удобно для ожидающих крупных выплат в ближайшие месяцы или людей с высоким доходом.

Рассрочка – вариант для тех, кому не одобрят ипотеку.

Банк не даст кредитные средства, если нет официального подтверждения трудоустройства и определённого уровня доходов. Требования застройщиков намного ниже, в том числе и к кредитной истории. Это легко объясняется: если объект остаётся в собственности девелопера, он ничем не рискует. К тому же выплата первоначального взноса – достаточное доказательство финансовой состоятельности клиента. Ещё один плюс – не обязательно страховать жизнь и недвижимость, поэтому при наличии необходимой суммы денег и возможности быстро погасить задолженность беспроцентная рассрочка будет выгоднее ипотеки.

Знаете ли Вы что:

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.

Оформление рассрочки

Самый распространенный вариант – договор участия в долевом строительстве (ДДУ). В нём прописываются условия рассрочки:

  • размер первоначального взноса;
  • процентная ставка;
  • на какое время предоставляется услуга;
  • с какой периодичностью и какими способами вносятся платежи.

Изучите бумаги, которые должен предоставить девелопер: разрешение на строительство, проектную декларацию, учредительные документы, отчётность о финансово-хозяйственной деятельности, бухгалтерские балансы и аудиторское заключение.

Отдельное внимание стоит обратить на пункт об ответственности за просрочку платежей.

[3]

Видео (кликните для воспроизведения).

Не забывайте, что при неисполнении обязанности по внесению платежей договор может быть расторгнут по инициативе застройщика. В законе нет чёткого указания на то, что строительная компания должна в таком случае вернуть деньги. Поэтому лучше добавить пункт, который предусматривает возврат средств за вычетом штрафных санкций.

Осторожно относитесь к предложениям заключить предварительный договор купли-продажи. Это оправдано, если у застройщика уже нет права заключать ДДУ, так как получено разрешение на ввод объекта в эксплуатацию. Но если строительство не начато или дом не сдан, то от заключения такого соглашения лучше отказаться. Предварительный договор – это обязательство заключить основной договор в будущем, поэтому платёж будет выступать как обеспечительный. Но после получения средств заставить застройщика подписать основной договор будет сложнее. Иногда этого удаётся добиться только в судебном порядке, что требует времени и средств, поэтому лучше избегать таких вариантов.

Чем отличается рассрочка от ипотеки?

С каждым годом в крупных городах России все больше людей приобретают новое жилье. Тем не менее, мало кто готов единовременно выложить всю сумму за квартиру, так как для рядового россиянина это достаточно большие деньги.

Достаточно долго время наилучшим вариантом для россиян было ипотечное кредитование. Заемщик обращался в банк, получал кредит, оставляя в залог новую квартиру, а затем методично выплачивал ежемесячные взносы. Основная проблема заключалась в том, что проценты по кредиту были достаточно высоки, а потому, далеко не все хотели их выплачивать.

Читайте так же:  Какие документы нужны для выписки из квартиры

Некоторое время назад в России появилось еще одно предложение, позволяющее жителям покупать новое жилье и не выплачивать огромный процент за него. Это рассрочка на покупку квартиры. Далеко не все сейчас имеют представления о том, чем именно отличается ипотечный кредит от рассрочки на покупку жилья. На первый взгляд разницу уловить достаточно трудно. Однако это совершенно разные понятия, и в данной статье мы постараемся разобраться основные различия.

Что выбрать, ипотеку или рассрочку – каждый решает самостоятельно. Оба этих варианта являются достаточно удобными для покупателей.

Разница между рассрочкой и ипотекой

Пожалуй, каждая семья мечтает о собственном отдельном жилье. Однако его самостоятельное приобретение зачастую становится просто нереальным ввиду дороговизны недвижимости. Вот и приходится нашим соотечественникам влезать в долги, чтобы обеспечить себе комфортное существование. Сегодня немало анекдотов слагается об ипотеке, процесс выплаты которой превращается в многолетнюю «эпопею». Достойной альтернативой данному виду займа выступает рассрочка на приобретение жилья. Эта сравнительно новая услуга завоевывает все большую популярность в нашей стране.

Определения

Рассрочка – способ оплаты услуг или товаров, при котором деньги вносятся не единоразово, а по частям. Предполагает возникновение кредитных обязательств перед контрагентами. Они определяются договором, согласно которому покупатель должен внести недостающую сумму в течение оговоренного периода. Оплата может производиться по частям. Принцип начисления сумм регулируется как договором, так и 489 статьей ГК РФ. При нарушении условий рассрочки продавец имеет право потребовать возврат товара в случае, если размер взносов не превышает половины его стоимости. В большинстве случаев заем оформляется непосредственно в пункте реализации. Каждый продавец устанавливает свой список документов для оформления рассрочки. Зачастую вполне достаточно бумаг, удостоверяющих личность заемщика. Рассрочка делится на несколько видов. Она может как быть беспроцентной, так и предполагать их начисление. По временному промежутку займы разделяются на краткосрочные и долгосрочные. Также существует индивидуальная рассрочка, условия которой подбираются с учетом платежеспособности и прочих возможностей клиента.

Рассрочка

Ипотека – форма залога недвижимого имущества, при котором оно находится в собственности должника. В случае невыполнения обязательств со стороны последнего кредитор имеет право реализовать товар, компенсировав денежные потери. Недвижимость при этом остается во владении и пользовании должника. При оформлении ипотеки приобретенное имущество начинает выступать в роли банковского залога. Удивительно, но история рассматриваемого термина насчитывает не одно тысячелетие. В IV веке до н. э. в Греции ипотекой называли форму земельной ответственности должника перед кредитором. На заложенный участок устанавливался столб с соответствующей надписью. Он-то и именовался «ипотекой», что в переводе с древнегреческого означает «подпорка, подставка». Стоит отметить, что залог земли для обеспечения выполнения обязательств существовал еще в Древнем Египте.

Ипотека к содержанию ↑

Прежде всего, рассмотрим интересующие нас термины. Как видно из определения, рассрочкой называется способ оплаты товаров и услуг. Тогда как ипотека является формой залога недвижимого имущества. В первую очередь она распространяется на жилье. О нем мы и поговорим в контексте данной статьи. Ипотека оформляется исключительно через банк, который предоставляет клиенту кредит на недвижимость. Рассрочку же выдает непосредственно застройщик после подписания договора купли-продажи. Причем процесс оформления не требует предоставления и сбора большого количества документов, чего не скажешь об ипотеке. В последнем случае к заемщику предъявляются довольно высокие требования, тщательно проверяется уровень его платежеспособности.

Однако ипотека все же связана с гораздо меньшими рисками. Ведь банк проверяет застройщика, производит оценку жилья. Рассрочка не требует привлечения третьей заинтересованной стороны. Договор между застройщиком и покупателем заключается напрямую, что не всегда хорошо. Ведь в случае банкротства компании человек может остаться ни с чем. Нельзя также не отметить, что в случае с ипотекой клиент банка имеет право выбрать практически любое подходящее для себя жилье. Оно может располагаться как в новостройке, так и в старом доме. При рассрочке круг выбора значительно сужается. Покупателю будут доступны лишь квартиры в новых или строящихся домах. При этом человеку придется сначала выбрать подходящий жилищный комплекс, а затем пообщаться с застройщиком о возможности рассрочки платежа. При оформлении ипотечного кредита клиент в первую очередь обращается в банк и предоставляет туда все необходимые документы. При одобрении заявки ему дается определенный срок для поиска жилья.

Еще одно значимое отличие рассрочки от ипотеки заключается в сроках оплаты приобретенной недвижимости. В первом случае он редко превышает три года, во втором – может доходить до 25 лет. Таким образом, рассрочка подходит людям, ожидающим внушительных денежных поступлений в кратчайшие сроки. При этом она экономически выгоднее ипотеки. Зачастую рассрочка не предполагает начисления процентов в течение первого года с момента заключения договора купли-продажи. Если же деньги будут вноситься частями на протяжении более длительного времени, сумма переплаты составит порядка 10 % от стоимости недвижимости. Ставка по ипотеке определяется на этапе ее оформления. В среднем она составляет 12 % в год. При этом клиенту банка придется оплачивать дополнительные взносы за оценку жилья, открытие счета, страховку и т. д.

Подведем итог, в чем разница между рассрочкой и ипотекой.

Отличие рассрочки от кредита при покупке квартиры

25 февраля 2017 г. Примерное время чтения: 10 мин.

Рассрочка на квартиру — что это, чем отличается от ипотеки, плюсы, минусы и подводные камни

Чтобы приобрести квартиру, нужны деньги. Если их нет, мы идем в банк и берем ипотеку. Ипотечный кредит выдают на 10-20 лет под 10-30% годовых в зависимости от банка и гарантийного обеспечения заемщика. Путем нехитрых математических операций можно посчитать, что за 20 лет обслуживания займа вы заплатите банку от 100% до 300% от стоимости квартиры. За одну квартиру прямо сейчас придется отдать 1-3 таких же в будущем. Перспектива, мягко говоря, не радужная. Поэтому ипотеку можно брать только в самом крайнем случае.

Если есть возможность, лучше взять рассрочку на квартиру от застройщика. Такая форма оплаты недвижимости существенно отличается от ипотеки. В основном разница положительная, но есть и минусы и небольшие подводные камни. Прочитайте материал полностью, чтобы знать все о рассрочке на квартиру.

Что такое рассрочка

Рассрочка — это выход для людей, которые в настоящий момент не располагают полной стоимостью квартиры и могут себе позволить выплатить 50-70% цены за 6-12 месяцев. Такой вид отложенной ежемесячной оплаты выбирают люди, которые не хотят платить гигантские ставки по ипотеке.

Читайте так же:  Услуги жкх что в квартире отремонтируют бесплатно

В юридическом плане это форма оплаты, при которой товар (в конкретном случае — квартира) предоставляется покупателю сразу, а оплата производится равными частями за срок, установленный в договоре. В правовом поле за рассрочку отвечает 489 ГК РФ. Чтобы договор купли-продажи по закону считался кредитом в рассрочку, кроме основной договорной информации в нем должны быть описаны размер платежей, порядок и сроки их внесения.

Если объяснять на пальцах, рассрочка на квартиру выглядит следующим образом:

  1. Вы выбираете застройщика, квартиру и подписываете договор;
  2. Вносите первый взнос;
  3. Ежемесячно выплачиваете прописанную в договоре сумму платежа.

Все. Если вы приобрели недвижимость в строящемся объекте, вы заезжаете сразу после введения его в эксплуатацию. Если новостройка уже возведена, можете обустраиваться сразу после внесения первоначального платежа.

На каких условиях оформляется рассрочка и как она действует

Чтобы оформить рассрочку, нужно заплатить от 20% до 50% от стоимости квартиры. Остальную сумму нужно выплачивать равными долями. Почти всегда можно договорится о коррекции размера платежей в зависимости от месяца. Это актуально для предпринимателей, доход которых носит сезонный характер.

Очень редко застройщики дают возможность взять жилье рассрочку до 5 лет. Чаще всего рассрочка на квартиру оформляется не более чем на 8-12 месяцев. Такой срок также самый выгодный, потому что процентная ставка будет минимальной или отсутствовать вообще. В тех редких случаях, когда строительная компания или ЖК позволяют взять квартиру, выплачивая деньги более одного года, ставка по рассрочке будет примерно такой же, как минимальная ставка для ипотеки.

Процентная ставка в сроках до года обычно не превышает 1-2%. Иногда застройщик предоставляет несколько бонусных месяцев, в течение которых проценты не начисляются. Обычно не более 3-6 месяцев. Некоторые ТЦ и вовсе предлагают рассрочку без процентов. В особенности это актуально для домов, которые пока не введены в эксплуатацию, но владельцы объекта заранее начинают распродавать места, чтобы быстрее окупить затраты.

Рассрочка оформляется как договор купли-продажи, но юридически имеет статус кредита. Если вы отдали менее половины стоимости квартиры и перестали платить, застройщик вправе потребовать освободить жилплощадь. Если отдано более 50% — вопрос должен решаться через суд. Но на практике застройщику не выгодно этим заниматься и он перепродает ваш кредит в банк. Это вполне законно.

Чем рассрочка отличается от ипотеки

Основное отличие — ипотека оформляется на длительный срок. Это кредитование для тех, кто не может себе позволить выплатить до половины стоимости жилья сразу, а оставшуюся часть в течение 6-12 месяцев. Дополнительные весомые отличия:

  • Процентная ставка в рассрочке ниже или отсутствует вообще;
  • Для оформления не нужно собирать пакет документов. Достаточно заплатить первый взнос и предоставить паспортные данные для заключения договора;
  • Если по каким-либо обстоятельствам вы затянете с оплатой планового платежа, ваша кредитная история не будет запятнана, потому что застройщик не передает (да и не может) информацию о неблагонадежных клиентах в банковские структуры;
  • Не нужно предоставлять залог и поручителей;
  • Если вы индивидуальный предприниматель с теневыми доходами или не гражданин Российской Федерации — ипотеку вы не получите;
  • Возможность получить ипотеку зависит от возраста. Если вам еще нет 21 или уже есть 60, банк кредит не выдаст. Тогда как в случае с рассрочкой ограничений по возрасту нет — оформляйте хоть в 18 лет, хоть в 70;
  • В случае с рассрочкой дополнительные платежи отсутствуют (страхование жизни, комиссия банку, открытие и обслуживание счета и т.д).

Кому дается рассрочка

Ограничений нет. Банки смотрят на такие вещи, как уровень дохода, кредитная история, возраст, семейное положение, образование и т.д. Для застройщика вся эта информация не нужна. Демонстрация серьезности намерений клиента и его платежеспособности — это первоначальный взнос.

Теоретически есть вероятность, что ЖК или строительная компания откажется продавать недвижимость в рассрочку, но это очень маловероятный сценарий. Продать как можно больше квартир — главная цель застройщика. Если он будет отказывать направо и налево, то объект можно попросту не окупить.

Также вы можете взять рассрочку, если вы занимаетесь предпринимательством в тени (т.е не платите налоги). Банки в таком случае не могут проверить уровень вашего дохода и стаж, поэтому всегда отказывают. То же самое касается фрилансеров, работающих как физические лица.

Аналогичная ситуация для нерезидентов России. Ипотека не выдается гражданам других государств, в отличие от рассрочки.

Рассрочка или ипотека — что выгоднее

Чтобы определиться в вопросе рассрочка или ипотека, можно посчитать, что выгоднее. Возьмем средний показатель самых дешевых ипотечных кредитов — 11,25%-12% (государственная поддержка в случае оформления долевого участия) и 9,9% (социальная ипотека). Для удобства расчетов — 10%.

Процентные ставки сильно отличаются. Если в случае с рассрочкой по акции можно найти 0-5%, то в ипотеке минимальный порог начинается с 9-10%. И то только в том случае, если вы предоставите весомое залоговое обеспечение — землю, дорогостоящий автомобиль, квартиру или активы в банке. В среднем же ипотеку предоставляют под 16-18%, максимальный порог — до 30%.

Преференции есть для работников бюджетной сферы, для которых рассрочка на квартиру от застройщика может начинаться от 9.9%. В таких случаях в банках нужно спрашивать о программе государственной поддержки «социальная ипотека».

Также плюсом рассрочки является то, что застройщик не проверяет вашу кредитную историю. Если в прошлом вы просрочили займы в банках — ваша репутация дебитора будет запятнана на всю жизнь. Большинство банков не дадут вам ипотеку, даже если уровень ваших доходов существенно превышает средний по региону или стране. Поэтому рассрочка — это единственный аналог ипотеки для людей с испорченной кредитной историей.

Подводные камни при оформлении рассрочки

Чтобы окончательно определиться с вопросом, рассрочка или ипотека, нужно знать о подводных камнях, которые могут встретиться вам при оформлении сделки:

Месячная процентная ставка

Рассрочка на квартиру от застройщика часто позиционируется как безопасный кредит с минимальными процентами. В целях рекламы маркетологи строительных компаний или жилых комплексов ставку пишут не в ежегодном эквиваленте, а в месячном. Но 3% в месяц — это 36% в год. Внимательно смотрите на договор, чтобы не пришлось платить гигантскую переплату из-за невнимательности. Существует масса застройщиков, которые вообще не берут проценты или устанавливают минимальное значение в размере 1-2%, которое компенсирует инфляцию (удешевление денег).

Читайте так же:  Развод через загс по обоюдному согласию без детей

Продажа долга в банк

Если вы перестанете платить, застройщик имеет право продать ваши долги в банк.

Покупка квартиры в недостроенном доме

Стоимость жилья в строящемся объекте существенно ниже, чем в готовом. Это хорошая возможность сэкономить, но будьте внимательны — недобросовестные застройщики могут собрать деньги и не закончить строительство дома до конца. Чтобы не попасть впросак к мошенниками, смотрите на портфолио, опыт, срок работы строительной компании и читайте настоящие отзывы о ней.

Используйте информацию из статьи как чек-лист, если перед вами все еще стоит вопрос рассрочка или ипотека. Выберите несколько ипотечных предложений и рассрочек, откройте их условия, посчитайте переплаты, соотнесите риски и сделайте выбор. Почти всегда рассрочка на голову выгоднее и безопаснее ипотеки. Особенно в наше непростое время.

Комментарии (3)

Тамара 10 марта 2017

Брать рассрочку на недострой это огромный риск даже при полном отсутствии процента, пока дом достроится может много чего поменятся. А если в некоторых строительных компаниях ставка 36% годовых, то это даже выше чем в банке. Когда при неуплате взносов передаётся кредит в банк, то там наверняка будут начисляться дополнительные проценты, поэтому при видимой выгоде читать договор рассрочки следует не менее тщательно чем кредитный.

Инна 7 марта 2017

Помимо срыва сроков сдачи, есть еще и возможность остаться без квартиры вообще. При необходимости за год выплатить гигантскую сумму, это очень большой риск. Ипотечники в этом плане меньше страдают, и рефинансировать ипотеку все равно как-то можно, в отличие от рассрочки.

Надежда 28 февраля 2017

Лично я не хочу покупать жилье от застройщика, это конечно выгоднее в плане финансов чем брать кредит в банке, но это и больший риск. Случаи когда постройка объекта затягивалась на больший срок чем обещалось, не единичны. Да и нужно смотреть на свое финансовое положение, на первоначальную имеющуюся сумму для покупки жилья и на сумму ежемесячного дохода, смысл брать жилье от застройщика и ждать 2-4 года окончания его постройки, если вы можете взять кредит и в течении 2-3 лет его погасить. Также не стоит забывать что при покупке жилья нужно еще и учитывать сумму, которую вы будете тратить на съемную квартиру.

[1]

Ипотека в рассрочку: что это такое, чем отличается от обычной ипотеки?

Ипотечное кредитование связано с длительной процедурой оформления и жесткими требованиями, которые кредитные учреждения предъявляют к заемщикам и приобретаемому на заемные средства объекту. В качестве альтернативного варианта выступает оформление рассрочки от застройщика. При недостаточности средств собственных сбережений для покупки жилой недвижимости специалисты советуют рассмотреть преимущества и недостатки обоих способов приобретения жилья для выбора наиболее выгодного варианта.

Кредит и ипотека в рассрочку: сходства и отличия

При рассмотрении существующих вариантов покупки жилого имущества за счет привлечения заемных средств, физические лица обращают внимание на то, чем отличается рассрочка от ипотеки. Оформление кредита и предоставление отсрочки являются инструментами финансового рынка, при помощи которых граждане получают возможность приобрести жилую недвижимость при недостаточности средств собственных сбережений.

В отличие от рассрочки ипотечное кредитование всегда связано с наличием залогового имущества, которое на время действия кредитного договора выступает в качестве обеспечения по кредиту. При невозможности заемщика выплатить займ банк имеет право возложить на залоговую недвижимость взыскание и после реализации имущества возместить свои убытки.

В ситуации строящегося жилого объекта в качестве залога выступает право требования. Для возможности продажи квартиры банком, в случае отказа заемщика погашать кредит, необходимо полное погашение обязательств перед застройщиком и только после этого к банку переходит право требования на жилье.

Ипотечный кредит возможен только при соответствии потенциального заемщика условиям банка в виде наличия высшего образования, подтверждения платежеспособности справками, наличие хорошего качества кредитной истории. Ипотека в рассрочку от застройщика не предъявляет таких жестких требований и существенно проще в плане оформления.

Между участниками процесса в случае рассрочки достигается договоренность в части периода отсрочки платежей, сроков уплаты за жилье, прав и обязанностей сторон. В этом случае не существует обеспечения сделки в виде предоставления покупателем залогового имущества. При невозможности покупателем уплаты средств по договору происходит его расторжение и застройщик вправе продать жилье повторно.

В чем преимущества рассрочки от застройщика

Основное преимущество рассрочки состоит в том, что на нее вправе рассчитывать практически все граждане. В связи с более простым оформлением многие россияне отдают предпочтение рассрочке. Преимуществами варианта считается:
  • отсутствие необходимости собирать большой пакет документов;
  • не нужно получения одобрения кредита от банка;
  • выгодность с финансовой точки зрения такой, так как физическому лицу не требуется тратить средства на проведение оценки недвижимости и заключения договора страхования;
  • быстрая процедура оформления и возможность стать владельцем квартиры за 1 день.

В большинстве случаев застройщики предлагают более выгодные условия приобретения жилья. Физические лица при использовании условий специальных предложений и акций застройщика получают возможность получить рассрочку на выгодных условиях. Процентная ставка в рамках таких предложений варьируется на уровне от 4 до 12%, в то время как средний процент по кредитам существенно выше. На финансовом рынке сегодня можно встретить предложения от застройщиков, которые предлагают получить рассрочку с отсутствием начисления процентов в течение первых двух лет.Такие предложения рождаются в результате высокой конкуренции на строительном рынке и стремления застройщиков в максимально короткие сроки реализовать объекты жилой недвижимости.

Основными недостатками рассрочки считаются следующие моменты:

  • незначительный срок для погашения займа, который в среднем составляет 5 лет, в то время как стандартные ипотечные программы рассчитаны на 30 лет;
  • временные периоды действия низкой ставки, которая со временем доходит до среднего банковского процента и может превышать его, что часто сводит выгоду на нет;
  • более высокая цена квадратных метров в рамках льготных предложений;
  • необходимость высокого первоначального взноса, который может достигать 50% общей стоимости жилья.

Существенные нюансы связаны с особенностями ипотеки в рассрочку. Согласно действующим правилам право собственности оформляется только после внесения покупателем последнего платежа. При невозможности оплаты жилья в рассрочку продавец имеет право продать жилье повторно, вернув денежные суммы покупателю за исключением начисленной суммы штрафов за нарушение договора.

Когда стоит брать рассрочку

Что лучше ипотека или рассрочка от застройщика, зависит от конкретной ситуации и обстоятельств, которые вызвали у физического лица потребность искать дополнительные источники денежных средств на приобретение жилой недвижимости. Ипотека в банке, несмотря на высокие проценты по кредиту, для многих россиян является единственным реальным шансом стать владельцем собственного жилья. Такой вариант целесообразен при отсутствии средств личных сбережений, возможность осуществлять небольшие выплаты, растянутые из-за этого на несколько десятилетий.

Читайте так же:  Как перевести жилое помещение в нежилое (порядок и документы)

При наличии стабильного и высокого уровня доходов ипотека в рассрочку от застройщика для физического лица, несомненно, выгодно. Нюанс заключается в том, что взять сегодня даже 2 млн. рублей с равномерной выплатой в течение 5 лет могут позволить себе немногие российские граждане. В связи с этим, несмотря на более высокие процентные ставки и сложную процедуру оформления кредита, они предпочитают использовать вариант стандартного кредитования.

В большинстве случаев к варианту приобретения жилой недвижимости в рассрочку прибегают следующие категории граждан:

  1. несоответствующие требованиям банка в виде плохой кредитной истории, недостаточностью уровня официального источника дохода и иным причинам, в связи с которыми банки высказали отказ;
  2. не желающие связываться с длительным сбором, проверкой и ожиданием одобрения кредита;
  3. желающие моментально решить жилищный вопрос;
  4. лица с достаточным уровнем дохода и умеющие тщательно просчитывать финансовую выгоду.

Эксперты говорят о том, что в подавляющем большинстве к услугам застройщиков сегодня обращаются лица с плохой историей кредитования в прошлом и получающие «серую» зарплату. Большой процент составляют те, кто готов «ужаться» лишь бы не сталкиваться с вопросами кредитования и необходимостью длительного оформления. Такие категории заемщиков предпочитают взять взаймы средства у застройщика, считая вариант более простым и выгодным.

Вопрос честности и выгоды

Нечестные на руку граждане пытаются пользоваться преимуществами рассрочки в своих целях и в ущерб застройщикам. Часто условиями договора прописано, что в случае неисполнения обязательств покупателю будет начисляться только определенный процент штрафа, размер которого бывает существенно ниже среднего банковского кредита по ипотеке на рынке кредитования. При этом покупатель заключает договор рассрочки с застройщиком, заранее понимая, что он не сможет в будущем соблюсти условия договора.

Для физического лица последствия нарушений при рассрочке существенно меньше, чем это было бы при оформлении кредита по стандартной программе кредитовании, когда после нескольких несвоевременных выплат заемщик может лишиться приобретенного залогового имущества. При отсутствии в договоре пункта о возможности расторжения договора и наличии только возможности начисления определенного процента пени, заемщик попадает в сложное финансовое положение и практически не имеет инструментов влияния на поведение покупателя.

Многие застройщики существенно страдают от такой категории клиентов. При этом специалисты говорят о том, что с каждым годом ситуация меняется и все большее количество строительных компаний умеют просчитывать собственные риски, понимать на чем в текущий момент можно заработать. Для застройщиков отказ от инструмента рассрочки сулит потерей значительной части потенциальных покупателей, что в условиях жесткой конкуренции и недостаточного спроса сулит существенные проблемы финансового плана. В связи с этим строительные компании пытаются нивелировать потери от непорядочной стратегии некоторых покупателей и компенсируют собственные потери за счет иных доходных статей.

Перспективы рассрочки от застройщика

Ипотечное кредитование в последние десятилетия рассматривается российским населением в качестве реального, а для многих единственного инструмента приобретения собственного жилого имущества. Значительная часть имущественных сделок совершается сегодня с привлечением заемных средств. При этом тенденцией последних лет стало снижение ипотечного кредитования в связи со сложностями финансового положения граждан из-за ухудшения экономического положения в стране.

В связи с этим застройщиками активно предпринимаются новые маркетинговые решения в целях привлечения новых покупателей, одним из которых является инструмент предоставления ипотеки от застройщика. Специалисты прогнозируют в будущем рост популярности такого способа приобретения собственного жилья в связи со следующими обстоятельствами:

  • россияне боятся делать долгосрочные прогнозы в связи с нестабильностью экономической ситуации;
  • риск потери недвижимости при приобретении по программе от застройщика существенно ниже, по сравнению со стандартными ипотечными программами;
  • переплата по программам от застройщика на порядок ниже, в сравнении с базовыми программами банков;
  • в значительной части случаев строительные организации готовы к заключению договоров с учетом индивидуальных особенностей предоставления рассрочки, в то время как выдача кредитов поставлена банками на поток;
  • стремление застройщиков составить реальную конкуренцию ипотечным программам кредитных организаций.

Специалисты финансового рынка прогнозируют в ближайшем будущем рост сделок с предоставлением рассрочек от застройщиков покупателям. Тенденцией последних лет становится снижение требований к предоставлению большого размера первоначального взноса и снижению процентных ставок. На финансовом рынке сегодня можно встретить предложения от застройщиков даже без предоставления первого взноса.

При этом не все застройщики в условиях сложных экономических условий готовы идти на подобные льготные условия предоставления рассрочки. В связи со сложностями прогнозирования изменений в стоимости строительных материалов и иных расходов на строительство жилых объектов многие строительные компании опасаются фиксировать стоимость и отказываются в предоставлении рассрочек. Ситуацию усугубляет нестабильность валютного курса, который влияет на себестоимость строящегося жилья, так как объем используемых сегодня в строительстве материалов иностранного производства достаточно большой.

В ближайшем будущем сложности прогнозируются как в сфере ипотечного кредитования, так и в области деятельности застройщиков с привлечением инструмента приобретения недвижимости в рассрочку. Предоставление ипотеки для застройщиков связано с опасностью неверной оценки покупателями собственных финансовых возможностей, и риском работы с недобросовестными клиентами. В связи с такими обстоятельствами специалисты говорят о том, что в ближайшем будущем ипотечное кредитование по стандартным программам кредитных учреждений составит основную часть имущественных сделок на российском рынке недвижимости.

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

Ответить, что выгодней ипотека или рассрочка однозначно невозможно. Многое зависит от конкретных обстоятельств и финансовых возможностей физического лица. Каждый из этих способов приобретения жилой недвижимости при недостаточности средств личных сбережений имеет свои сильные и слабые стороны. Ипотека выгодны при незначительном уровне доходов и невозможности выплаты всей стоимости жилья в течение ближайшей пятилетки.

Источники


  1. Прокуронова, С. С. Теория государства и права. Конспект лекций / С.С. Прокуронова. — М.: Издательство Михайлова В. А., 2000. — 949 c.

  2. 20 лет Конституции Российской Федерации. Актуальные проблемы юридической науки и правоприменения в условиях совершенствования российского законодательства. Четвертый пермский международный конгресс ученых-юристов. — М.: Статут, 2014. — 368 c.

  3. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 31 мая 2002 г. №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» (постатейный); Юркомпани — М., 2012. — 520 c.
Чем отличается ипотека от рассрочки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here